存款是中国老百姓的主要投资渠道，尤其是在三线及以下城市以及广大农村地区，在余额宝等货币基金未普及时不少人只会将剩余财富存入银行。
随着人们理财意识的觉醒，中国人的投资渠道有所拓宽，股票、基金、银行理财产品代替了部分存款成为了大家的标配。
不过，近期金融市场跌宕起伏，股票、基金净值的波动就不谈了，人们心中稳如泰山的银行理财产品也出现了亏损。
截止今年3月，全市场多只银行理财产品中有超过只“破净”，也就是假设投资者是从理财产品发售的第一天购买的则持有至今的收益为负数。
不少人担心理财产品将进一步亏损，于是选择赎回或者到期后不再购买，理财资金重回储蓄的趋势越来越明显。
存款利率的高低也因此越来越受到大家的重视，那么如果央行存款基准利率上涨或是下跌是否会对存款利率造成影响呢？
只能说不一定，原因如下。
基准利率决定存款利率上限
目前的存款基准利率如下图所示：
三个月定存的基准利率为1.1%、半年为1.3%、一年为1.5%、两年为2.1%、三年为2.75%。
央行的存款基准利率主要起到的是参考作用，各大商业银行根据自身情况公布本银行的存款利率，只要不超过央行的最高上限就行。
我以基准利率（2.75%）最高的三年期定期存款为例讲讲银行们最多能够给到大家多高的存款利率。
年7月起银行存款利率自律机制正式实施，存款利率上限的计算方式由比例法变为固定加点法。
对于工农中建四大国有银行来说，大额存单最多能在基准利率的基础上提升60个基点；对于除四大行之外的其他商业银行来说，最多能够提升80个基点（一个基点为0.01%）。
通过简单计算可以得出工农中建的三年期大额存单利率最高为3.35%、非四大行为3.55%。
一些朋友提到工商银行的三年期大额存单利率只有3.35%，比中小银行低，这倒不能怪工行，政策规定最多只有那么高。
基准利率就算上涨存款利率也不一定必然上涨
举个例子，假设央行出台了新的基准利率规定，三年期定期存款基准利率由现在的2.75%上调至了2.85%。
四大行的利率上限为基准利率上调60个基点，即为3.45%；非四大行最多上调80个基点，即为3.65%。
请注意，3.45%和3.65%虽然相对于存款基准利率上调前有所提高，但这只是银行们能够给出的利率上限，至于是否会挨着政策线给到储户们实惠就不一定了。
事实上不少银行现在的定期存款利率没有达到央行允许的利率上限，这意味着基准利率上调后这些银行的存款利率大概率不会发生变化。
因此，要想获得更多的利息，先不要管基准利率上调还是下降，去找当地的中小银行，比如城商行或者农商行存款，这些银行的存款利率基本上挨着利率上限。
基准利率下跌的概率更大
前文给大家介绍了基准利率与存款利率之间的关系，解释了为何哪怕基准利率提升存款利率也不一定上升的原因。储户朋友们有没有考虑过基准利率不止会上升也可能会下降呢？
实际情况可能要让大家失望了，存款基准利率的下跌相比于上涨概率更大。
有点年纪的朋友应该有这样的感受，存款利率越来越低，这并不是错觉，事实也确实如此，究其原因是由于贷款利率的逐步下降。
远的不说就说这几个月的情况，去年年底央行公布的一年期LPR利率为3.85%，在经历了两次下调后目前为3.7%；与房贷息息相关的五年期LPR则从4.65%下调至了4.6%。
此外，从金融部门最近的口径来看今年继续降低贷款利率的可能性是非常大的。
贷款利率下降意味着银行收入减少，要维持利润、确保各类运营支出就得从降低成本做起。对于银行来说最大的支出为存款利息支出，这是存款利率不断下降的最本质原因。
当我们的贷款利率逐渐和发达经济体接近时，存款利率也会和它们一样，未来还会继续下降，甚至接近零利率，当然不会来得那么快，期间会经历一个持续下跌的过程。
选择长期存款锁定高利率
既然知道了未来存款基准利率可能还会下降的事实，那么存款就要讲究技巧了。
请注意，不论基准利率下调引发存款利率下降还是商业银行自己调整存款利率，已经存入的钱暂时不会受到影响。
比如，张三于年6月存入了10万元三年期定期存款，存款到期日为年6月，存款利率为3%。
年6月至年6月之间不管市场上的利率如何变化，三年里均能按照3%的年化利率收取利息。
假设年6月央行下调基准利率0.2%，商业银行们跟着一起下调存款利率，张三存钱的银行三年期定存利率变成了2.8%，张三的存款利息不会因此减少，只有在年6月后新存入的钱才会执行2.8%的利率。
最后，建议大家不要妄想未来存款利率会比现在高，这几乎是不可能会发生的事情，哪怕中小银行亦是如此，他们的存款利率可能会高于四大行但纵向来看依然低于前几年的水平。
长期存款是锁定利率的一个最简单方法，在兼顾流动性的情况下尽量存得长一些。
以上答复希望对你有用，欢迎
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