上一期对强制储蓄做了一些建议，本期讲讲强制储蓄之——养老金储备。
我们未来的养老靠谁？
1、靠国家养老金？
简单用一句话概括，就是领养老金的人越来越多，而交钱的人越来越少。
我们的养老金制度是现收现付制，由当代在职人员缴纳养老金用于上一代退休人员的养老金支付，养老基金无须储蓄积累。随着老龄化的到来，出生率的降低，未来年轻人的减少，尤其对于80/90后的我们，养老形势肉眼可见的严峻。
年老年抚养比19.7%，预计预计突破50%，意味着每两个年轻人需要抚养一位老人，推算一下正是80/90后陆续退休的时期。
抚养老人和养育小孩成本高昂，80/90后年轻人两头承压。
80后可能成为无养老金可领的第一代，这就是说单靠国家养老，已经不太现实，那么我们再看看其他方式。
2、靠企业年金？
补充养老保险制度，以企业年金、职业年金为主，一般人是享受不到的，这种是福利特别好的国企并且基本是领导层才可能会有，企业年金的覆盖率很低。
3、靠孩子？
这个就不必多说了，从现在就可以看出，孩子成年后不需要父母的帮助已经是万幸了。所以未来养老，孩子大概率是指望不上的。
4、靠自己！
最后一个靠自己，我们有很多种方式进行储蓄，那么用于养老的钱，可以借用哪些工具来实现呢？
因为养老金是到时间点就要用的一笔钱，要求稳定安全、持续一直有、有价值增长性，并不被随意挪用。
从理财不可能三角理论来看，理财产品的流动性、收益性和安全性，不可能兼得：
a选择股票、基金、贵金属等：可以有高流动性和收益性，但是不能做到安全保本，况且到老年时期，我们还是否有足够的精力打理这些账户，保证这些账户的收益，都会打上问号。
b选择银行存款、短期理财产品和某宝类产品：能有足够的流动性和安全性，但是随着国家利率下行，收益性只会越来越低。有人问利率下行对我们有什么影响呢？
从上述日本高田夫妇的例子可以看出，10年前存入的万日元，按照6%结算，每年可以有60万利息，但是10年后这笔存款到期，却只有0.2%的利息，每年蒸发58万的利息。
这就利率下行对我们生活的巨大影响，放在养老上来说，存款接近于零利率，我们只能靠消耗本金来生活，那个时候我们会不会担心本金有消耗尽的那天？又怎能安心享受晚年生活呢？
c选择养老年金保险：贵在安全性和收益性，每月领多少写在合同内，能保证我们一直有钱领，无惧未来利率下滑。有人会说它的流动性低，对，正是低的流动性，才保证了专款专用，避免朋友借用、儿女挪用、被骗等风险。
问个扎心的问题
你的养老金，开始准备了吗？
早准备就是少准备，同样的养老金领取目标，从不同的年龄段准备，难易程度差异很大。
在这里，我要安利一款非常棒的养老年金。
这款产品是中荷人寿“X生有约养老年金”，可谓是优秀养老金中的战斗机！
缴费期限：这款产品的缴费期很长，可选额1/3/5/10/15/20/25/30年缴费，最长可以分30年缴费，重要的是可选择月交。
这样的话就算是本金少，也可以通过拉长缴费期限，累积成不少的养老金，把攒钱养老的压力化解到最小。
关于保险公司，股东是北京银行股份有限公司+法国巴黎保险集团，妥妥的大公司。
以“打工人”为例，来细细说明一下：
比如，30岁的阿明，想要在60岁退休时补充元/月的养老金，算下来，每月发薪后只需要放养老金账户元，拉长缴费期至最长30年。适合目前感觉压力大的小伙伴们。是不是顿时感觉没有啥压力了啊？
当然如果现在收入不错，比如30岁的阿华，想要在60岁时补充元/月的养老金，可以在每月发薪后放养老金账户元，缴费期10年完成。
缴费期（3年/5年/10...30年）、缴费方式（月交/年交）、领取年龄（55/60/65岁）、每月领取金额等都可按照需要定制。每项的选择，可按照自身的目前财务状况，未来预期，及想要的养老生活品质等，具体分析。
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