时代周报记者：曹伟
张金良正式走马上任，成为了全国最年轻、网点最多的国有大行——中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）的新任董事长。
邮储银行近日公告称，张金良已获得银保监会的任职资格批复。张金良自年5月8日起就任该行董事长、非执行董事，同时担任法定代表人。
今年是中国邮政开办储金业务周年，也是邮储银行纳入国有大行序列的第一年。在当前行业剧变、分化加剧的趋势下，邮储银行如何走入快速成长期，未来发展的发力点何在？如何提升经营管理水平，对接好高要求的监管标准？这都是张金良和邮储银行需要解答的关键函数题。
“现在正是‘一个行动胜过一打纲领’的关键时期。”在5月10日邮储银行的年资本市场开放日中，张金良有过表态，邮储银行有建设一流大型零售商业银行的战略愿景，要增强战略定力，“当务之急，是要做好战略落地、科技赋能、人才强行、机制重塑这四件事。”
在深化改革方面，邮储银行具体储备了哪些新举措？作为目前唯一一家尚未在A股上市的国有大行，邮储银行的A股IPO推进路线图是如何制定的？资本市场对此始终抱有期待。就此问题，时代周报记者就此致电邮储银行品牌宣传相关负责人，但对方回复称“目前还不便安排采访。”
最年轻国有大行的挑战
今年3月初，张金良就已被中国邮政集团提名为上述邮储银行董事长职位人选。在此之前，在原董事长、党委书记李国华去年7月调任中国联通总经理后，邮储银行董事长一职已空缺近8个月。期间，邮储银行原行长吕家进、副行长张学文先后代为履行董事长一职。
拥有厦门大学经济学博士学位的张金良，是一位银行界“老人”。
公开资料显示，张金良可谓是中国银行（以下简称“中行”）一手培养的干部，毕业后即加入中行，是名副其实的“老中行人”。年起，张金良先后任中行总行财会部副总经理、总行财务管理部总经理、北京市分行行长、总行副行长等职务，操盘财会、风控、信审、法规等核心部门。
年1月，张金良履新中国光大集团，任执行董事、党委委员，兼任中国光大银行执行董事、行长、党委副书记。直到年8月，张金良“转战”中国邮政集团，任公司董事、总经理、党组副书记，至近日上任为邮储银行董事长。
一位光大银行总行人士在接受时代周报记者采访时如此评价张金良，“懂专业、懂管理、又敢于创新，对银行业的发展趋势把握准确。”
在离任时，光大银行对张金良的评价也颇高，称他“恪尽职守，勤勉履职，开拓创新，在组织和推动该行实施战略转型、调整业务结构、强化资本管理、发展普惠金融、加强风险防范、提升综合竞争力等方面发挥了重要作用。”
在履新邮储银行后，张金良也迎来了新的征程。
今年，邮储银行正式成为了第六家国有大型商业银行。在年2月银保监会公布最新银行金融机构法人名单中，“国有大型商业银行”一栏里赫然出现了邮储银行的身影。
“银保监会对邮储银行的监管职能，由此前的政策性银行监管部转移到大型银行监管部。”天风证券银行业首席分析师廖志明在接受时代周报记者采访时表示，这意味着邮储银行的发展将更具市场化，而承担的政策性功能预计将有所减弱。
另一方面，变更银行机构类型适用的监管要求也有所上升。“比如资本充足率、存款准备率等监管要求都将向国有大行看齐。”廖志明称，“短期可能造成（邮储银行）的一些压力。”
时代周报记者了解到，监管面对国有大行资本充足率要求是11.5%，中小银行则是10.5%，上升一个百分点。同理，存款准备金率等指标对大行的要求也更高。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼也认为，将邮储银行划入大型商业银行有利于加强和改善监管。邮储银行也应进一步提升经营管理水平，对接好更高的监管标准。
邮储银行可谓是近年来的罚单“大户”。年底，邮储银行因卷入“侨兴债”案被银监会重罚5.2亿元。年，邮储银行又因一起涉案票据票面金额高达79亿元的违规票据案，被罚逾万元。
进入年后，邮储银行虽然升级为“六大行”，但是在合规方面，依旧并不太平。今年2月12日，邮储银行两大分支机构收到新疆银保监局开出的多张罚单，累计罚款多万元，相关责任人被问责。
“空降派”挑起转型重担
作为最年轻的国有大行，邮储银行与前面几位“大哥”在资产规模方面有着明显差距。
据时代周报记者梳理，截至年一季度末，在六大行中，“宇宙第一行”工行凭借近30万亿的资产规模元拔得头筹；建行、农行和中行名列第二梯队，资产规模在20万亿元以上；第三梯队名单中有交通银行和邮储银行，其中交通银行资产规模为9.79万亿元，而邮储银行资产规模首次突破10万亿元。
但在资产质量上，邮储银行的表现相比而言则可圈可点。今年一季度，邮储银行不良贷款率为0.83%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率.17%，较上年末进一步提升16.37个百分点，两项指标均优于行业平均水平。
服务覆盖率方面，邮储银行目前在全国拥有营业网点数量近4万个，远超工行的1.6万个；服务个人客户5.84亿户，其金融服务网络覆盖中国99%的县级区域。
此外，与其他国有大型商业银行偏爱对公业务相比，邮储银行更加重视零售业务，且增长势头良好。
从融大数据研究院近日统计的银行信贷资金投向情况可以看出，年，邮储银行的零售贷款余额占比超过50%，排名居六大商业银行之首，仅次于股份行中号称“后起之秀”的平安银行和号称“零售之王”的招商银行。
邮储银行的优势是显而易见的，但也存在不少的问题。如何带领邮储银行转型，“空降派”张金良肩负着多方厚望。
在此次资本市场开放日中，张金良表示，邮储银行将加大对实体经济支持力度，深入推进特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化“五化转型”，强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍“四大支撑”，“当务之急，是要做好战略落地、科技赋能、人才强行、机制重塑这四件事。”
事实上，邮储银行在成立之初就确立了服务社区、服务中小企业、服务“三农”的定位，在这些年的发展中又明确了零售主导、公司协同、金融市场补充的“一体两翼”发展策略。
在张金良看来，这既符合邮储银行资源禀赋，也契合金融供给侧结构性改革需要，更顺应“得零售者得天下”的银行业转型趋势。
“自营+代理”模式利弊
截至目前，邮储银行依旧是国内唯一一家可以委托非商业银行办理银行业务的银行。
据时代周报记者了解，邮储银行自成立起，就确立了“自营+代理”的特色运营模式，邮储银行4万个网点中有近3.2万个网点委托中国邮政代理，主要分布在在县乡区域，自营网点仅为个左右。
廖志明认为，通过支付代理费用，邮储银行获得了这3.2万个代理网点的低成本存款，同时降低了员工总数及薪酬支出，“未来，若能进一步发挥数量巨大的代理网点优势，在代理网点代销、小额信贷等方面取得突破，那么发展空间十分广阔。”
但这么多网点可不是白白代理的。“亲兄弟，明算账”，邮储银行每年要付给中国邮政集团一大笔代理费。年报显示，年，邮储银行行储蓄代理费为.5亿元，占营业支出的49.4%。而年的净利润为.84亿元，这意味着邮储银行的代理费已经超过其净利润额多亿元。
有业内人士向时代周报记者强调，“金额庞大的代理费，使得邮储银行成本收入比远高于行业平均。”
张金良并未回避，称邮储银行“自营+代理”的经营模式是一非常特殊、非常重要的制度性安排。他期望，这个模式除了为邮储银行带来差异化竞争优势外，还能让邮储银行借助到了中国邮政的庞大网络和客户资源。
“中国邮政集团业务范围覆盖普遍服务、金融、速递物流三大板块，实物流、资金流、信息流合一，”张金良称，邮银之间有巨大的合作空间，要通过资源整合推动合作加速落地。
事实上，中国邮政集团旗下除了邮储银行近4万个网点外，还有60多万家邮乐购加盟店。这些邮乐购加盟店使用邮政的农村电商平台“邮掌柜”系统进行进销存、批销，积累了大量的数据，也产生了大量的协同场景。“下一步的关键是将这些场景数字化和产品化，加快客户资源与数据的开发，打造一个新的增长极，”张金良称，他们为此每年将拿出营业收入的3%左右投入到信息科技领域。
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