编者按/随着消费需求升级，消费金融市场无论从规模，还是发展前景，都面临巨大的发展机会。近日，《中国经营报》记者专访了多位银行资深人士，共话银行在消费金融领域的发展机遇和挑战。
近日，第24家消费金融公司获批开业，消费金融公司再扩容。十年间，持牌消费金融公司已逐渐在消费金融市场站稳脚跟，与传统从事消费金融业务的银行机构形成竞争关系。
面对消费金融公司、互联网金融公司等的冲击，商业银行亦不断加快零售转型步伐，其中消费信贷成为银行零售转型重要突破口之一。
在日趋激烈的行业竞争态势下，银行机构面临哪些新机遇？如何开拓新的发展路径？怎样在把控金融风险的前提下保持发展的可持续性？中国邮政储蓄银行消费信贷部总经理李静姝在接受《中国经营报》记者专访时认为，下一步5G应用将会深化全社会各行各业的互联互通，金融服务的互联网化和场景化发展已成为大势所趋，银行应以线上渠道为依托，构建线上金融生态圈，同时线上与线下相互结合，多渠道联动提供全方位立体化的服务。
借力金融科技打造线上金融生态圈
《中国经营报》：近年来，银行机构大力发展零售业务。在目前的市场环境下，发展零售业务有哪些机会？
李静姝：在金融科技、互联网金融等词汇持续升温，技术方法不断创新升级的市场环境下，科技改变了人们的生活方式，提高了人们对服务的预期和要求；同时，银行通过新技术的应用，能够为更广泛的客户提供更加便捷的金融服务。在此趋势下，银行应以手机银行等线上渠道为依托，丰富产品及服务功能，构建线上金融生态圈，为客户提供泛金融服务，这也正是银行发展零售业务的新机会。
零售信贷业务与科技的结合是富有生命力的。首先，时间紧、快节奏、压力大的时代特点，使消费场景不断向线上转移。其次，零售业务笔均低、笔数多、风险相对分散等特征更满足大数定律的要求，使得量化风控技术更为合适，线上业务配套的自动化风控模型不仅能够更加精准地识别客户，还能更加高效地防范操作风险和道德风险，风控效果提升更明显。最后，线上贷款自动化、标准化的作业方式在节省人工、压降成本、提升作业效率等方面有明显作用，一定程度上解决了零售信贷业务在传统作业模式下笔均利润较低的问题。
《中国经营报》：从零售业务情况看，有了线上信贷产品后，银行线上和线下信贷产品是否有竞争关系？如何实现两者的结合和互补？
李静姝：尽管线上化是一种趋势，但根据实际情况和行业经验来看，随着线上获客成本的上升以及线上客户质量波动的加大，越来越多的机构更倾向于选择线上与线下相结合的方式联动获客。
以邮储银行为例，为顺应零售信贷业务线上化趋势，我们为客户提供了丰富的线上产品和服务，覆盖了广泛的客群。在消费金融领域，一方面，我们面向内部存量客户推出“邮享贷”和“邮家贷”，根据客户收支情况、资产状况等相关数据，按月动态调整预授信额度，实现了自动化授信；面向外部工薪客户和在校大学生推出“邮薪贷”和“邮学贷”，进一步引入外部数据，增加信息维度，形成定性定量相结合的客户评价体系，实现全线上处理，智能化审批。另一方面，对额度类贷款叠加“网贷通”“卡贷通”等线上服务功能，满足大额客户的线上支用需求。
线上和线下信贷产品是互为补充的。有部分线上产品更像是线下产品的升级版，例如在传统线下零售信贷产品的基础上，通过技术改造，将支用、查询、还款等环节搬到线上，为客户提供更加便捷贴心的服务，提升客户体验，满足客户更加大额的、更具个性化的贷款需求。这种“线下申请、线上放款”的模式充分发挥了我行渠道广布且下沉的优势。且我们在手机银行中设置了贷款统一入口，为每一名线上申请贷款的客户，就近匹配线下服务网点，满足客户更多样化的金融服务需求。
另外，线上产品与线下产品的目标客群略有不同。线上产品的客户一般具有贷款金额小、相对年轻、资本积累有限、生活方式时尚等特征，该部分客户因信用历史较短、信用数据有限等原因导致难以用传统授信技术精准评价。但通过引入外部数据，应用移动互联网技术，获取关联多维度信息的方式能够更好地区分辨别该类客户。
严守金融安全将风控嵌入贷款全周期
《中国经营报》：如今，包括银行在内的诸多金融机构与互联网平台进行互联互通。在这个过程中，双方分别会有哪些收获？银行应如何保证自身数据安全？
李静姝：在数字时代下，互联网改变了人们的生活，一些优秀的互联网平台流量优势显著，而银行则在资金、风控等方面有很好的积累。双方合作将发挥各自优势，实现互利多赢。一方面，互联网平台通过与银行合作，利用平台流量、大数据筛选，为银行等金融机构提供优质的互联网长尾客户资源，有效补充银行客户生态体系；另一方面，银行通过与互联网平台合作，为互联网客群提供精准而普惠的金融服务，丰富了互联网平台的服务内容。同时，也使得百姓在线上消费的同时，享受到便利的、场景化的金融服务。
在实现互联互通的同时，银行和互联网平台应同步采用各类安全技术，来保证用户数据的安全，也应全面落实国家关于数据安全管理的要求，在取得用户授权的前提下，来合法合规地使用客户信息。比如邮储银行在选择合作的互联网平台时，也会重点评估平台的数据安全管理能力。
《中国经营报》：对于线上消费信贷业务的风控工作，你认为应该如何把控？
李静姝：线上业务一般门槛较低、流量较大，与传统业务相比风险控制应该更加高效而且应该嵌入到整个贷款生命周期中去。
例如，在获客阶段，可以通过分析代发记录、交易流水、资产信息、贷款信息等显著性数据，对客户精细分层，筛选风险属性较优质的客户，多渠道触达，精准营销优质客户。从邮储银行的情况看，我们构建了“内部挖潜+外部拓展”双轮驱动模式，对内挖掘存量个人客户综合价值，对外通过API或H5对接的方式探索平台合作、平台导流和场景构建，努力拓展外部新客户。在申请阶段，依托客户行为、通讯、征信、负面信息等数据，从用户反欺诈和设备反欺诈双维度出发，综合评估，有效防范欺诈风险。在审批阶段，全面评估客户风险，通过量化评分技术和智能决策引擎，准确辨别风险客户。在贷后阶段，持续追踪逾期风险，借助客户个人账户历史数据、行为特征、人行征信等数据，依托数据驱动的行为及催收评分模型，对账户风险等级进行跟踪分析，准确评价账户风险，并精准触发相关账户管理策略，进而构建精细化、智能化、集约化贷后管理体系。
要实现智能风控及贷款全生命周期的科学管理，除了新技术应用以外，还要有配套运营体系和工作机制的支撑。以邮储银行为例，我们是通过零售信贷工厂运营模式的构建，支撑了线上贷款智能风控和全生命周期科学管理的落地实施。简单说来，就是线上贷款申请阶段由客户在线操作完成，之后申请信息进入信贷工厂处理，进件经过自动审批模块，大部分自动通过或自动拒绝，仅有一小部分需进一步人工决策，贷中和贷后环节需人工介入的工作，都可由信贷工厂完成。
《中国经营报》：你认为，目前发展线上消费信贷业务还有哪些问题待解决？
李静姝：线上消费信贷发展面临的问题，也是目前各类线上金融服务面临的共性问题。如今是全民互联网化的时代，下一步5G应用，将会深化全社会各行各业的互联互通，从而进一步改变人们的生活方式，金融服务的互联网化和场景化发展已成为大势所趋。金融机构在进一步发展线上金融服务的过程中，需要内外部联动营造更好的发展环境。
从外部来看，近年来在监管部门大力支持下，金融服务的数字化取得了长足发展，使得更广泛的百姓得到了更加普惠的金融服务。但是随着网贷在普及广度、深度上的推进，配套的金融法律法规要抓紧完善，强化顶层设计，满足应用金融科技落实信贷管理的要求，促进业务有序发展。此外，应进一步完善社会征信体系建设，整合、规范、扩充企业和个人的征信数据，明确数据的使用与管理，让更多的百姓得到更便捷的金融服务。从金融机构自身来看，要进一步改进科技、运营等方面的建设，更好地适应线上产品敏捷迭代、注重体验、高效运营等方面的要求。
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