今年监管爸爸在养老方面的动作真是紧锣密鼓
给大家捋捋
推行养老理财
3月1日起，养老理财产品由“四地四机构”扩展为“十地十机构”
试点地区扩大至“北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳”十地。
扩大专属养老年金范围
自年3月1日起，将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司的基础上，同时允许养老保险公司参与试点。
而5月10日，银保监规[]8号文件正式出台，将我国的养老储蓄产品建设正式提上了日程。
中国银行保险监督管理委员会(cbirc.gov.cn)
首批参与试点的是工农中建四大国有银行，每家银行获批的额度为亿，试点期限为1年。
国家为我们退休后能有足够的钱安享晚年，确实是操碎了心。
01
养老储蓄
目前这个文件还只是搭起了框架
说说现在已经知道的情况
一、养老储蓄的性质
从发行机构我们也可以知道，养老储蓄属于银行储蓄存款产品。
根据文件规定，养老储蓄受《存款保险条例》的保护
也就是说只要额度在50万元以下的本息和，就算银行破产，存款保险也会进行全额的赔付
二、存款期限
养老储蓄产品的期限分为5年、10年、15年、20年等4个档次。
目前的定期存款主要有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等6个不同的期限
在时间上，养老储蓄比现在的定期存款要长
分整存整取、零存整取和整存零取三种
小伙伴们最关心的利率，还没有公布。
看看今年各大银行的存款利率
4月下旬工农中建交邮储等国有大行和大部分股份制银行都下调了一年期存款利率。
五年期的定期存款已经没有3%了
一般情况下，存款时间上越长，利率水平会越高。
养老储蓄既然存期长，那利率水平理论上会高于五年期定期存款利率。
参考国债十年期、五年期和三年期收益率
最终出台的养老储蓄收益和国债相比应该不会偏离很多。
大家恐怕不能期望太高。
因为银行存款的主要用途是贷款，如果存款利率太高，而从企业那边拿不到更高的贷款利率，银行就会亏损。
那还要不要买商业养老年金呢？
和养老储蓄比起来，商业养老年金险有几点优势
1、终身现金流
买了养老储蓄产品，到期后还能找到和现在一样收益的理财产品或者这笔钱能够支撑我们渡过晚年生活吗？
恐怕有点难。
毕竟受内外部复杂因素影响，市场无风险收益下行将是长期的趋势。
而随着生存环境和营养条件的改善、医疗技术的进步，我国居民平均寿命在不断延长。
从年到年底，我国人均预期寿命从76.3岁提高至77.3岁
也就是每4年提高了1岁。
部分发达地区甚至已经超过80岁！
二十年后，很多小伙伴可能已经临近退休，不能再指望上班挣钱去和小年轻们去拼体力，拼脑力。
那准备的养老金只够到80岁，如果活到90多，没钱花了，该咋办？
这可真是比死了还要痛苦。
只有养老年金险可以提供与生命等长的现金流。
在这一点上，不论是房产、基金证券还是储蓄存款都无法做到。
2、没有50万元的保本保息上限限制，安全不跑路，也没有P2P的暴雷风险
商业养老金的具体保障写入合同文本，白纸黑字没法抵赖
不管是50万还是万，都是保证兑付
而且银保监会对保险公司经营和设计的保险产品有严格监管。
如果保险公司的资本金、注册资本、偿付能力不够的话，监管压根就不会同意继续销售。
我们平常买的每一份保险，都会有一部分，交给保险保障基金，目前这个基金规模已经超过亿。
保险公司还得从注册资本、保费和净利润当中拿出一部分来做保证金、责任准备金、公积金。
万一保险公司出事了，这四金就会拿来兜底。
3、专款专用，避免过渡过早的消费
随着年龄增长，年纪大的老人对风险的识别能力也在下降
再加上骗子们行骗的招数花样百出，保健品、投资理财、电信诈骗等等，防不胜防。
我们小区就有一大爷，前年买的P2P暴雷，50多万的储蓄，血本无归。老爷子现在麻将都戒了。
即使个人防范意识较强，也很难规避一些借贷情况。
例如熟人、亲友借钱，碍于情面不好拒绝，这类借贷也会存在本金损失的可能。
而养老年金险每月发放，被骗、借走了不还了也无所谓，下个月还有。
总不能每个月都被骗吧？！
养老年金每个月领多少都是在投保时就已约定好，并且写在合同里百分百确定的。
万一保险公司经营不善倒闭了，也不会影响我们的合同利益。
根据《保险法》第92条，经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保险必须有其他保险公司接手，如果没有接收方，银保监会会强行指定。
其他保险公司接手以后，就要按照保险合同兑付保险金。
02
现在是买商业养老年金最好的时候
为什么这么说？
一、保险公司目前的定价基础数据尚未更新
现在的保险产品用的第三套生命周期表，是根据-年的数据编制的
离现在已经有差不多10年的时间了。
当下的预期寿命，已超过当时定价依据的数据。
比如0岁的男性，在这套生命周期表中的预期寿命是83.13岁。
而年我国人口的平均预期寿命已经是77.3岁。
过去两百年，人类寿命以每10年增加两三岁的惊人速度增长。
人口学家们计算显示，年以后出生的孩子有50%的概率活到岁以上。
超过83.3岁，就是在薅保险公司的羊毛。
按照现在的速率，二十五年后人均寿命就将超过这个数值。
二、保险预定利率未来有可能调低
在过去二十多年，保险行业的预定利率经历了三次调整。
第一次是在90年代末
当时的银行利率急剧下降，一年期定存利息从年的10.98%降到了年的5.65%。
年6月，保监会紧急下发通知，将之前的8%预定利率限定为最高2.5%。
第二次是在年
预定利率从2.5%调整到3.5%
养老年金可以上浮15%，也就是4.%。
因为前一次下调太猛，松松绑。
第三次调整是年8月
把养老年金的预定利率上限从4.%下降至3.5%。
利率下行的大趋势下，保险预定利率也不会独善其身
现在保险预定利率和银行存款利率有较大差距
长期来看，再次调低保险产品预定利率是早晚的事情。
未来内地的养老年金险，一方面可能会继续下调预定利率，另一方面可能会采用收益不确定的分红形式。
分红险不保证收益，本质是保险公司让客户共同承担风险。
比如中国香港地区的年金险，基本都是分红型的
而内地的主流养老年金，都是领取确定的终身养老年金
这种收益确定的年金险，把长寿风险和市场风险全部转移给了保险公司。
保险公司存在赔穿的风险。
三、养老规划越晚，成本越高
对我们个人来说，投保越早，成本越少，收益越高
我们以养多多2号为例，来算一笔经济账。
如果计划从60岁开始每年领11万，35岁女性投保的总保费是95万
等到40岁投保，总保费要达到万，才能领取同样的金额。
相当于每年要多交4万元；
等到50岁投保，总保费万，相当于35-55岁这20年，每年有6.6万元白挣了。
所以如果考虑养老年金，现在就是最好的时候。
03
写在最后
每个人都会老去。
养老年金险作为安全，稳定地提供终身现金流的金融产品，已经被越来越多的人认可。
现在国家的态度已经很明确了
我们需要趁着还有能力赚钱时，把这事准备起来。
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