随着大数据、人工智能等技术在金融领域的应用，互联网银行在银行业中有了一席之地我国现存的互联网银行一共有9家，其中以网商银行与微众银行为代表形成了以由大型互联网公司参与设立的，依托II类电子账户、完全通过互联网渠道开展业务的互联网银行模式。本文将从互联网银行的概念、与传统银行的对比、网商银行与微众银行的对比以及对互联网银行的未来发展建议几个方面具体分析。
作者
杨宇馨、王婧、崔文锐、钱良辰、张靖雨
编辑
孙翼
一、互联网银行介绍
1.1概念
互联网银行是指通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行是对传统银行颠覆性的变革，是未来金融格局的再造者，通俗来说，就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。
1.2发展历程
随着互联网信息技术的不断发展，“互联网+”模式深入到金融行业，金融业不断与其融合，年以前主要是传统金融业务的互联网化，之后不再仅仅局限于技术层面，逐渐深入到业务领域；年央行颁发了第一批第三方支付牌照；年之后，网络众筹、网络保险、网络借贷等兴起，“余额宝”的推出更是促进了全民互联网金融意识的觉醒；年中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对这种新兴业态进行了定义。年之后，我国的互联网金融进入了新一轮的爆发阶段，各种新型的金融业务模式如雨后春笋般涌现，互联网金融作为一种金融和科技的融合创新业务，不断整合金融资本和产业资本，正对我国传统的银行业产生着强烈影响。
1.3特点
我国现存的互联网银行一共有9家，以微众银行与网商银行为代表其特点是由大型互联网公司参与设立的，依托II类电子账户、完全通过互联网渠道开展业务的银行，其在服务模式上不设立物理网点，主要基于互联网技术、数据和平台开展小微企业小额贷款业务和消费金融业务等金融服务。
二、互联网银行与传统银行的对比分析
本文将从机构设置、业务定位、盈利能力、服务对象、风险差异、风控手段六个方面来具体分析介绍互联网银行与传统银行之间的差异。
（1）机构设置：传统银行为多营业网点、多产品条线；互联网银行为平台化、无实体店；一行一店、低成本。由于监管机构不允许民营银行异地经营，且要求其只能设立总行营业部1个线下营业网点，互联网银行遵循“一行一店”的原则，在总行所在城市仅设立1家营业部，且不能跨区域经营。
（2）业务定位：传统银行产品自动化和单一化，业务服务包括但不限于存贷汇；互联网银行则以客户为中心，借助移动客户端使客户轻松获得全方位服务体验。互联网银行主营业务以存款、贷款以及支付、结算、清算等业务为主，通常以支付业务为切入点，发挥其技术优势，利用大数据开展贷款业务，存款业务在II类账户功能受限的影响下规模较小。
（3）盈利能力：成本管控方面，互联网银行一方面节省了线下网点建设所需的租金和购置固定资产的资本性支出以及人工成本，另一方面，通过技术手段提升运营效率、降低运营成本。例如得益于强大的线上服务处理性能，网商银行贷款运营成本仅为2.3元，以电费和存储硬件费用为主，远低于传统银行。由于互联网银行客户群体以小微企业和利率敏感性较低的个人消费者为主，其净息差高于传统银行净息差水平，例如年，微众银行和网商银行的净息差分别为7.02%和5.42%，明显高于传统银行。
（4）服务对象：传统的金融机构一般门槛较高，是因为传统银行业的业务基于对业务风险及收益的考虑，一般倾向于面向信誉更加有保障的大中型企业和高收入群体，提供一种“差异化”的服务，但是互联网金融的业务模式一般进入门槛较低，更加大众化，倾向于吸引被传统金融业忽略在外的底层客户链条，例如融资较为困难的中小微企业和被忽视的普通群众，吸引和积累了众多客户资源。服务对象主要为中小微企业、“三农”和个人消费者等传统银行难以覆盖的长尾客户群体。
（5）风险差异：由于互联网金融发展较快且有关部门未来得及出台详尽的监管政策和法律法规，并且尚未全面加入中国人民银行的全国征信系统，相对于传统银行业严格成熟的风险把控体系和征信系统的使用，互联网金融的风险较大；同时，由于互联网金融的低门槛进入和退出条件，投融资者的权益无法得到有效保证，因此容易出现较大的风险问题。
（6）风控手段：得益于互联网行业多年发展积累的大数据（社交数据、交易数据和行为数据），互联网银行构建了完善的评分模型和风控体系，使其贷款审批效率远高于传统银行，且能保持低于传统银行的不良贷款率。截至年末，微众银行和网商银行的不良贷款率分别仅为0.51%和1.3%，传统四大行则在1.5%左右。
其次，互联网银行与传统银行之间主要存在以下联系：
互联网银行在初入市场阶段，会通过低价策略来抢占传统银行市场份额，互联网银行深入并占据一定的市场份额之后，传统银行为维护自身市场份额会进行一定限制，互联网银行则通过不断加强技术创新来提升竞争力。
互联网银行离不开传统银行庞大的资金支持，传统银行也可借助互联网金融海量数据为客户提供更优质的服务，两者有较大的合作空间。
传统银行通过学习互联网和大数据技术，加强互联网平台建设，可以有效提高场景化服务质量，实现“网点→网上银行→场景”完美融合的服务模式。
三、网商银行与微众银行的异同
本文将对网商银行与微众银行两家典型的互联网银行的进行具体的对比分析，以两家银行的背景、主要业务、运营模式、征信体系、普惠性以及金融科技的运用作为研究对象。
3.1背景介绍
浙江网商银行是中国首批试点的4家民营银行之一，于年6月25日正式开业。由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、万向三农集团有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、金字火腿股份有限公司等共同发起设立。网商银行的注册资本40亿人民币，蚂蚁金服、上海复星、万向、宁波金润四家股东持股比例分别为30%、25%、18%、16%。微众银行是由腾讯等知名企业发起设立、国内首家开业的民营银行，于年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证。其注册资本达30亿元人民币。腾讯、百业源、立业为主发起人；其中，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。
3.2主要业务
两家银行的宗旨可以体现出其主要业务略有不同，都与背后互联网公司的企业文化有关。网商银行的宗旨是“帮助解决小微企业、个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展”，主要针对的是小微商户的贷款，侧重b端，这与阿里的“让天下没有难做的生意”一脉相承。网商银行主要是基于金融云计算平台研发的银行核心系统，让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。网商银行董事长井贤栋在开业仪式上表示，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。因此网商银行推出的业务包括企业网银、余利宝、网商贷、网商贴、余额宝、消费者金融宣传等，其中大家较为熟悉的是余利宝、网商贷、余额宝，余利宝和余额宝投资后可以获得一定的收益，在个人需要借款时可以通过网商贷申请。
微众银行侧重于服务消费者，在个人与金融机构间架起“桥梁”，侧重c端，这与“腾讯连接一切”的终极目标方向一致。微众银行的主要业务有三个方面，分别是消费金融，大众理财和平台金融。首先，关于消费金融最典型的例子就是“微粒贷”：“微粒贷”是国内首款实现从申请、审批到放款全流程实现互联网线上运营的贷款产品，具有普惠、便捷的独特亮点。其依托腾讯两大社交平台—QQ和
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