文：红阑
可以说，过去二十年是中国经济增长的一个时期。据数据显示，年中国国内生产总值为1.21万亿美元。到年，这一数字飙升至13.9万亿美元，可以说已经增长了10倍以上。随着经济的不断发展，居民收入水平也在不断提高。数据显示，年城镇居民人均可支配收入为元，年为元。也可以看出，中国居民的余钱一直都在增加。
此外，根据央行数据显示，截至年底，我国家庭部门存款为72.44万亿元。但到年底，已经超过80万亿。必须说，中国人民一直都非常关心“存钱”的问题。但随着时代的进步，移动支付越来越受到市场的青睐。过去，普通人喜欢在银行存钱。随着余额宝、零钱通等金融产品的出现，人们的存款分布越来越多元化。很多人的钱不再存入银行，放在余额宝使用更方便。
不过面对存款利率的下降，年央行全面放开存款利率，各个银行网点可根据实际需求适当调整利率。因此，国有银行存款利率普遍上浮20%-30%，部分民营银行存款利率上浮40%-50%。存款利率限额放开，大大提高了银行的揽存能力。与此同时，余额宝的收入也逐渐下降，不到2%。不少银行还推出大额存单、结构性存款、智能存款等高利率存款，吸引储户存款。
其中大额存单的存款门槛比较高，一般从20万起。虽然存款标准比较高，但其存款利率也很高。不仅如此，大额存单还因其“靠档计息”功能而吸引了众多储户。比如，你存了20万元的大额存单，期限是3年。但因为一年后急需用钱，需要把钱取出来。如果你存的是普通的三年期定期存款，那么取款只会按照现行利率计算，而大额存单的计息功能不同。它将按一年的定期存款利率计算，这样你可以得到更多的利息。
因此，看来人们存钱的时间越长，银行就付出的就越多。事实上，当人们进行长期存款时，银行可以把这些钱作为一种稳定的长期投资，同时可以获得长期稳定的收入。这就是为什么银行期望存款时间越长越好的原因。
为了更好地让大家长期定存，银行甚至推出了靠档计息。那么，什么是靠档计息？例如，如果一个人有10万现金，他打算存2-3年。三年是最好的，毕竟利率会高得多。但是，他们担心如果两年后需要使用，这些钱会变成活期存款的利息，这会大大减少收入。为了保险起见，人们可以选择两年定存。
这时，银行职员可能会对他说：你定存三年吧，如果想在两年后取款，还可以付你两年的定期存款利息。如果能存三年，那就是三年的定期存款利息。储户一想，这不是一举两得，于是很爽快就答应了，毕竟，这是一个稳赚不赔的生意。
然而，靠档计息只运行了几年，却很快就要退出历史舞台了。12月14日，中国建设、交通、工农邮政等六大国有银行宣布，自年1月1日起正式取消靠档计息存款产品。也就是说，如果长期定存的客户提前支取存款，只能按活期利息计算，而不能按最近一档定存的利息计算。
靠档计息虽然银行多付出了一部分成本，但是可以尽量让客户做更长时间的定存，对银行来说是“有利可图”，那么，央行为什么要坚持取消呢？
事实上，这里涉及到两个方面。从利润角度看，银行自然要高息出借，这也会增加企业的融资成本。另一方面，央行站在更高的层面，强制取消按档案计息，降低银行存揽储成本，有利于企业以较低的利息获得融资，这也是央行坚持“一锤定音”的主要原因。
虽然“一刀切”可能会影响到一些人，但对于大多数不太懂理财的人来说，取消这些高息产品其实是件好事。同时，也可以是金融市场更加稳定，减少事故的发生。尤其是包商银行倒闭后，我们对银行业未来的发展更加谨慎。正如马化腾曾经说过的：金融拼的是命长，不是短期内谁跑得快。对于大多数储户来说，无论他们做什么样的投资，都必须考虑清楚风险，因为无论是银行还是其它金融机构的理财产品，其实都是一样会有风险的。
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