我国居民储蓄“超额”了？日前，央行公布了年1月-11月国民储蓄总额，显示我国居民在年的储蓄总额创了历史新高，“超额储蓄”规模令人吃惊。
中老年人仍然是储蓄主力军，年轻人也开始疯狂追赶。大家都忙着存钱，经济学家忍不住问，我国经济怎么办？
自从我国防疫放开之后，各行各业都在想方设法重新激活经济盛景，而率先复苏的自然就是旅游业、餐饮业、娱乐业等。在过去三年里，人们的收入不够稳定，消费这件事被搁置了，反而是存钱被提上了日程，这也是我国在过去一年里储蓄“超额”的重要原因。然而存得多了，花的少了，经济还怎么复苏呢？
为了能够让国民“存与花”平衡有度，银保监会也出手了。年起，银行会对4类存款“加强管理”，爱存钱的不能不了解，这次“靠档计息”等另类存款产品恐怕要彻底退出历史舞台了。
第一类：存取灵活的互联网存款
大多数人了解互联网存款，都是从支付宝推出的“余额宝”等开始的，此后一部分互联网金融机构也开始陆陆续续推出互联网存款产品，这些产品看似和银行的存款产品没有什么区别，实则却存在着极大的资金安全风险。
一般在互联网上考存款的金融机构多数都没有实体银行，甚至没有相应的资质，从法律层面上来说，他们中大多数平台运行资格都没有得到相关认可，更不用说参加“存款再保险”了。
居民一旦在这些金融机构提供的项目当中存款，随时随地一都有可能发生金融机构暴雷、存款不翼而飞的情况。为了维护居民的储蓄利益，相关部门已经叫停互联网存款项目，即便是存取灵活、收益回报率高，官方也不建议储户选择。
第二类：银行结构性存款
一听到结构性存款，很多人都是一脸懵，往往会把其误认为是活期和定期的结构组合。实际上所谓结构性存款，是理财存款与储蓄存款的结合体。
简单来说一部分资金被拿去做了金融投资，另一部分资金则是留在了储蓄账户当中。这种结构性存款看似有了更大的收益，实则用来做金融投资的那部分本金是没有保底的，随时随地有可能血本无归。
理财就是理财、存款就是存款，部分银行将两者混为一谈，甚至冠以“存款”之名，这明显就是对储户的一种“欺骗”，为了避免部分储户因没有看清结构性存款的本质而出现本金损失，银保监会干脆叫停这种存款，不允许银行向储户推荐。
第三类：异地存款
过去一年里，震惊银行业的大事件就是“河南村镇银行事件”，这件事情的重点就在于，河南村镇银行为了吸储而大搞“异地存款”，利用高利息吸引了很多外地储户。
这让不少外地储户无法第一时间对河南村镇银行的经营状况进行了解，直到河南村镇银行暴雷，不少外地储户还是一脸懵，深知连取现都很困难。
实际上搞异地存款的多数都是地方村镇银行或规模较小的商业银行，很多甚至没有进行“存款再保险”，就算破产清算，储户都很难拿到钱。正是因为这种存款有可能会危害到储户的利益，因此银保监会才叫停了这种存款方式。
第四类：靠档计息存款
靠档计息存款在前几年是非常火的，这种存款方式与普通的定期存款有所不同，其具有着灵活的存取款优势，也有着类似于定期的高收益。
若是储户选择三年期靠档计息存款产品，在存款合约进行到第2年时想要把钱取出来，那么银行方面会按照两年期定存给予利息计算和兑付。
然而按照原来的定期产品，若是储户存三年期却在第二年的时候取款，那么利息的计算方式只能够按活期计算，这就使得存取款失去了灵活性，要么舍弃高利息，要么舍弃随时取款的灵活取款优势。
从这一点上看靠档计息存款的确是给储户带来了很多便捷度，但却导致银行在支付利息方面存在不确定性，很容易发生存款产品的经营风险，影响到银行的正常运作。故而银保监会也叫停了这种类型的存款。
小结从年起银行将会对以上的这4款存款产品进行严格管理，不符合要求的将叫停。一方面是为了保护储户的利益，另一方面也是为了能够更好地维护银行的正常经营。大家是否了解这四种存款产品呢？如果手头恰好有类似存款，千万要警惕了，避免蒙受损失。
今日热议：从年起，银行将对4类存款“加强管理”？包括“靠档计息”等
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