经济观察报记者汪青手工补息、智能通知存款、中长期大额存单、结构性存款……这些曾被银行看作揽储“利器”的创新产品，正在一一退出历史舞台。“现在去银行转一圈根本不知道要买什么。之前保本保息的存款类产品，要么额度收紧，要么下架整改，剩下的利息又太低。钱拿在手里，心里很慌，所以有空就到家附近的银行网点了解一下。”5月中旬，家住上海的边女士对经济观察报表示。
边女士一直习惯到银行选择合适的产品，让积蓄保值增值。让她没有料到的是，前些年收益率能到5%甚至6%的存款类产品，如今不仅收益率一降再降，而且还经常抢不到。
为应对净息差下降和加强负债管理，银行的高息存款类产品逐渐退场。未来，银行揽储将有哪些新打法？储户该如何应对？
高息存款产品没了
年一整年，存款挂牌利率经历了“三连降”，三年期定期存款利率更是步入“1时代”。
最近，边女士感受到，定期存款利率越来越低，银行都不愿意让她买五年期的定期存款。而且五年期（定期存款）的利率特别低，甚至有些五年期和三年期的利率没什么区别。她已经放弃在大行存定期了。股份行和城商行的利率稍微高点儿，但也是一路下调。以往如果存款金额较高，银行会与边女士协商，进行私下补息。如今，这类方式的操作空间变得越来越小。
而且，边女士发现，以往每逢岁末，银行都在大力拉存款，各类营销活动比较多，银行会通过赠送礼品等方式进行补息。但去年底，各家银行的揽储营销力度远不及从前，甚至有些银行都不做营销活动了。
春节前后，边女士在咨询多家银行后，仍没有找到中意的存款产品，最后配置了一款储蓄型保险产品。在她看来，这款产品虽然牺牲了一些流动性，但利率水平相对理想。
据了解，最初，银行手工补息是由于系统错误、人为失误或者特殊政策调整等原因，导致利息未能按照预定规则自动计算并入账，银行会通过人工干预方式进行利息的计算、核对及补发。然而，随着银行之间的竞争日益激烈，手工补息逐渐异化成为完成揽储任务的重要手段之一。
在一家股份制银行担任理财经理的李强透露，银行绩效考核压力很大，在月末、季末或年末等冲存款规模考核的时候，银行可能会拿出一部分业务费用来补贴客户的利息收入。贴息金额会根据客户的存款规模大小等情况进行浮动。
李强介绍，以往银行会组织一些营销活动，比如赠送加息券或生活用品等方式，变相给储户额外的存款收益。部分银行还会和购物商城合作，赠送储户相应的商城积分以兑换礼品。有的银行会选择与第三方中介合作，邀请储户加入社交群，然后开通“白名单”，让这些客户获得隐藏的高息存款产品。
手工补息突破了存款利率自律上限，在增加银行负债成本的同时，会导致银行间的无序竞争加剧。因此，这类操作方式引起了监管部门的高度
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