随着国有银行两次下调存款的年化利率，现在银行已经很难找到超过.5%的存款产品。现在国有6大行给出的5年期定期存款年化利率甚至还不到%，仅有2.75%。
如果看到银行开展的“开门红”揽存，活动打出的是5年4.8的利息就一定要注意了，这很可能就是一个陷阱。
根据以往邮政储蓄银行展开的开门红活动，大概率这是一种保险产品。因为相对来说现在全国多家银行可能真的有银行5年期的存款，能给到4.8%的存款利率，但对于国有六大行之一的邮政储蓄银行来说，绝对给不到这么高的存款利率。
但如果这样的开门红是一种保险产品或者是一种理财产品，那么它的5年收益率达到4.8%，确实有可能。
根据央行银保监会证券监督委员会等部门，联合印发的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》也就是我们俗称的《资管新规》规定：“自年1月1日起，银行理财，普通债券，信托不得保本保息，不得刚性兑付，投资者自负盈亏。”
所以说，现在银行销售的理财保险等产品都是不能保本保息的，否则的话银行就存在违规操作的情况是要受到相应监管部门的处罚。
邮政开门红，5年4.8的利息，可能是保险产品
在银行里除了有存款产品之外，还有相应的保险，理财等等。对于存款来说是保本保息的，只要你办理存款时候，在存折或存单上约定了相应的年化利率，那么存款到期后就能拿到这么些利息。
根据《资管新规》，购买这些保险产品，是需要投资者自负盈亏，而且他的收益是浮动的。
那么这也就意味着，虽然开门红活动的5年期，利率为4.8%，但是这并不是固定的利率。
根据以往银行销售保险类产品的方式，我们可以知道银行宣传的收益大多都是一个预估值。是精算师在理想状态下对该类保险产品的收益做出的一个预估，与实际的收益可能有较大的差距。
因为保险类产品它的收益是浮动的，运气好可能赚到的比宣传的收益还高，运气不好也可能产生亏损。
银行内的保险产品又分为期交和趸交保险产品。
期交类的保险产品是需要连续缴费多年，并且在一定年限之后才能拿到相应的收益。而这个收益它也是浮动，至于一些有分红类的期交保险产品分红的，多少也完全是靠个人的运气。毕竟保险公司说他赚了多少才可能给你分红，如果他说没赚钱，那不就没有分红了吗？
还有就是，这样的期交保险产品，如果中途选择退保的话，是会产生较大的损失，甚至这样的违约金，会占你的本金很大一部分。
比如说如果你选择的是一款需要连续交5年的期交保险产品，在第1年内你就提出退保的要求，那么很可能只能退回你缴纳保费的一半。
而这样的期交保险产品，如果你退保的时间越晚，相对来说产生的损失也就越小，但总体来讲损失还是有的，甚至算起来还不如定期存款划算。
趸交保险产品是一次性缴费，然后存放一定的年限之后才能拿到相应的收益和本金。这样的短交保险产品相对来说比较省时省力，不需要每年去缴费，但相对来说这样的短交保险产品，想要拿到收益和本金也需要较长的时间。
很多保险产品的收益线都很长，需要5年10年甚至更长的时间，如果提前退保，那么很可能只能拿回自己的本金和少部分的收益，甚至在没有达到要求之前退保还会产生一定的损失。
所以说，如果银行的这些开门红活动所销售的是保险产品，哪怕它所宣传的5年收益达到4.8%，也要谨慎选择，毕竟保险类产品收益是浮动的。
开门红，5年4.8的收益，可能是理财产品
银行里最常见的就是一些基金类，理财产品，往往银行在售卖这些基金类理财产品的时候，都会将他们的收益摆放在最显眼的地方。
但是如果你去细心地查看，就会发现在这些收益率的下面有几个小字，要么是字，本基金成立以来或者是近一年以来。
也就是说他们所宣传的这个基金理财产品是从基金成立到现在才有得这么些收益，或者说这个基金理财产品是近一年才取得这么些收益，并不是我们习惯存款的人认为的年化收益率。
同样《资管新规》规定这样的基金类理财产品，他们的收益率也是浮动的，需要投资者自负盈亏。那么这就存在一定的风险，如果运气较好，确实能拿到一笔不错的收益，但如果运气不好呢，也可能出现亏损，甚至本金都拿不回来。
同样如果购买这些基金类的理财产品，也有一个提前赎回的，甚至一些基金类理财产品，你购买的时候需要缴纳一定的手续费，在卖出的时候还需要交一定的手续费。
如果没有到达一定的时间提前赎回本金的话，那么很可能就需要承担一笔较高的手续费，而这样的手续费很可能占你投资本金的很大一部分比例。甚至你投资基金类理财产品的收益还不足以抵扣相应的手续费。
是从另一方面我们也能够看出来为什么一些银行基金理财类的经理年收入那么高，大一部分原因是这样的基金类理财产品，你买入需要手续费，卖出又需要手续费，而这些手续费最终全部在机构手里。
对于普通的储户来说，一方面没有投资理财的经验，另一方面也没有相应的专业知识，如果盲目地选择基金类理财产品，很可能面临的只有亏损。
开门红，5年收益率为4.8%的，不可能是存款产品吗？
通过网络上查找到的相关资料可以知道，现在国有6大行的最高存款年化利率也不超过.5%，想要找到5年期收益率为4.8%的很难。
但是全国有多家银行，每个银行又有很多个银行网点，每个银行网点开展的活动又有些不同，因此可能也存在一些银行5年期的存款年化利率能给到4.8%。
通过网络上查找的资料，我们能知道以下这个银行5年期的存款年化利率相对较高——晋商银行，年化利率能给到4.5%（年7月8日，晋商银行柜台给出的5年定期存款年化利率）。
但是对于国有6大行来说，定期5年的存款年化利率只有2.75%，比定期三年的存款年化利率还要低一些。
是这两年大家也能明显地感受到一些，有钱的人也不再选择其他的投资理财，而是把钱选择更稳定的定期存款。一方面可以较大程度地规避风险，另一方面存银行还有一定的收益。
那么这就导致银行相对来说不缺钱了，不需要再通过提高存款利率来揽存存款。其实从发达国家的银行存款利率变化也能知道，就比如日本和瑞士一些发达国家给出的存款利率，基本上央行的利率都是零利率，甚至有一些国家的银行存款利率为负利率。只是各个国家的商业银行或多或少会在央行的基准利率上提升。
写在后面
其实我们平常去银行存款工作人员也并没有多么的热情，但是那些热情接待你的工作人员绝大多数都是一些保险产品销售或者是理财基金的销售人员。
去银行办理存款业务的时候，一定要谨慎小心，尤其面对工作人员的热心接待嘘寒问暖，不要放松警惕。他们所说的那些高收益的产品，甚至说是为你好的那些话，也不能全信。银行的工作人员，他们是为了拿提成拿奖金。但是我们储户稍有不慎的话，就很可能会损失自己的存款本金。
所以说在银行存款的话，看到这么高利率的产品，一定要特别注意，小心避免自己的存款变成了保险，变成了理财，甚至被不法分子盯上。
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