随着科技迅猛发展、基础设施信息化程度的提高，科技与金融的融合度越来越高。金融科技化己经对传统金融机构，特别是商业银行的日常经营带来了巨大的影响。商业银行进行升级转型发展，可以说是迫在眉睫。
传统银行的物理网点不但面临着运营成本逐年增加，同时也面临着效益不断下滑的经营窘境。对于作为有着近４万个线下网点的中国邮政储蓄银行来说，传统网点转型升级成为其生存发展必然面临的问题，而目前国内其它商业银行也正在逐步推进网点智能化转型的工作。
一、邮储银行的发展
中国邮政储蓄银行有限责任公司于２００７年３月２０日挂牌成立，于第五年的年１月２１日，正式更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称邮储银行）。年9月末在香港联交所挂牌上市，于２０１９年１２月在上交所挂牌上市。
据统计，邮储银行一共建设约４万个网点，使用邮储银行办理业务的个人超过６亿。最初以三农、城乡居民和中小企业作为主要的服务客户，在发展中不断转型。向利用数据驱动发展、多种渠道方式协同发展、批发零售业务联动发展的旨在髙效运营的新型零售银行转型，是中国领先的大型零售商业银行。
在邮储银行总行，治理结构为“三部两中心”。分别指的是信息科技管理部、金融科技创新部、管理信息部、软件研发中心和数据中心。就研发中心体系而言，构成“１＋３＋Ｎ”的体系，总行的研发中心下设有合肥、成都、苏州等分中心。
更为特殊的是，对于科技型人才采用薪酬鼓励方式，不仅能够引进人工智能、大数据、等９大专业领域优秀的人才，为公司提供技术保障，更是能提升整个科技人才职员工作的积极性。在加快自主研发队伍建设的同时，也不断加大了外包研发投入，满足业务、产品快速迭代创新的需要。
邮储银行加强对外合作交流，多次与腾讯、小米金融等头部公司充分交流学习。并针对银行相关业务拓展合作领域，深度挖掘零售等新兴业务，提高数字化运营能力。在电子支付、线上获客、网络贷款等多方面取得了突破。
互联网金融快速发展的形势下，银行业务已逐步从线下实体网点向线上迁移，银行的利润空间也在逐步缩小。对银行传统经营理念带来巨大挑战，也对实体网点渠道带来巨大冲击。一直以来，邮储银行充分利用城乡网点的渠道优势，快速发展零售业务，成为服务个人客户最多的商业银行。
二、城乡挑战各不同
邮储银行虽通过经营管理方式转型，取得明显效果。但与同业相比，还存在一些突出问题，有很大的提升空间。从城乡二元结构的经济发展形势来看，不同地区的网点面临不同的市场格局和竞争形势。
城市网点面对的客户群体，数量庞大，类型多样。涵盖了从个人到政府，从小微企业到跨国集团的各种实体。金融需求从普通的存款、贷款、转账支付，到私人银行、保理、跨境结算、贸易融资、银团贷款等综合化金融服务，无疑是巨大的市场，但同时也面临着更加激烈的同业竞争。
城市网点的竞争相对更加倚重于银行本身综合实力的比拼。邮储银行定位是零售银行，服务三农，城乡居民和中小企业。然而在城市区域，尤其是发达地区的城市，其品牌定位就不太容易体现出来。由于手机银行的普及，在城市区域，客户往往不以网点覆盖度和物理距离作为选择依据，而是根据具体的金融需求作出具体判断。
县域网点对应的是相对落后的县城、乡镇经济，尽管竞争对手相对较少。但面对的客户群体种类也相对单一，县城、乡镇居民的日常储蓄、消费、贷款需求形成了县域网点的主要市场。地方龙头、明星企业则成了优质客户，政府专项资金则是公司业务的重中之重。
县域网点现在也面临了严峻的转型形式。一方面，随着智能手机银行的不断普及，人民群众文化素质不断提高，尤其是年轻人具有更强的新事物接受能力，网点优势在逐渐弱化，客户越来越重视银行的服务质量，产品能力，银行服务渠道整体的协同能力，以及在此基础上给客户带来的额外的被服务的满足感和优越感。
具备强大的线上服务能力的银行和金融机构，尽管没有县域网点，却在不断的扩大县域的市场份额。另一方面，县域网点的业务单一，业绩成长困难，人力、房租、水电等成本却逐年递增，网点经营面临着巨大的成本压力，部分网点还存在负利润的情况。
三、营销手段过时
邮储银行在成立初期的时候，系统是按照“部门银行”的思路建设的。这就导致了客户在办理业务时，不同的业务可能分属不同的部门。邮储银行网点柜面交易仍以存取款、卡折等传统交易类型为主，网点的工作人员多集中于高柜办理繁杂的柜面业务，导致大厅的营销服务人员配比低，网点的综合营销能力严重不足。
另外，邮储银行目前尚未完全建设能够形成有效信息推介的客户营销系统。没有有效的信息采集手段，没有建立通畅的信息采集、分析和推送机制。系统就缺少有效的客户信息，无法对客户进行精准画像，这也是导致邮储银行精准营销的服务能力低效的重要原因。
县域网点在进行活动营销推广时，往往还是借助传统媒体，缺少了手机银行、
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