您是否还在为储蓄产品的利息过低而烦恼？
从3.5%开始，一种全新的可供银行使用的利息将于本周星期天向市场推出。
下面，我们将对此进行剖析。
01,可获得性
从一年前，中国工商银行、中行、建行、农行四家大银行就一直在放出消息，要试点个人退休存款，如今终于要实施了。
星期天，四家大型商业银行分别在广州、成都、西安、合肥、青岛等城市进行网上零售网点的试营业。
此外，银行还制定了储蓄利率，以3.5%为基准。
相比于目前五年期的2.6%，这个新的退休储蓄，要高出很多。
就算是和目前的存款市场比较，五年期存款的利息都在3%-3.1%之间。
02,安全
现在跟退休金相关的理财产品很多，像是一些为个人退休金而设立的Y类股票。此外，很多基金公司也推出了以退休为目的的FOF基金。
不过相比于基金公司的这种理财产品，四大银行的这种理财产品，都是以现金为基础的。
即便是在银行面临危机时，也有一套储蓄保险体系来保证其安全。
因此，在所有的理财产品中，这是最安全的。
03,年岁
根据之前在国家的试点通知文件中所说，这一类存款产品分为4种，最短为5年，稍长为时10年，15年和20年。
目前，产品利率已明确，5年期的产品利率为3.5%,10年期及以上年期前5年的利率为3.5%,6年以后，利率根据市场利率来调整。
这与之前的预期有所出入。
最初的设想是，4个期限将被设定为不同的利率，并且随着时间的推移，4个期限中的前5年的利率水平似乎是相同的，这使得投资者丧失了通过长期存款来锁定长期利率的优势。
04,如何抉择？
在具体的理财方案公布前，笔者曾向广大读者提出过一个忠告：“想要将来有一个比较稳固的收益，就先买20年的理财方案吧。”
从中国的发展情况来看，未来的存款利率会有下降的趋势，如果你能将自己的存款存在这个账户上，那么你就能享受到更高的利息了。
但目前来看，这个想法似乎不太可能，所以我建议你们选择五年以上的债券。
这是由于无论什么类型的存款，最初5年的利息都是3.5%，但是10年或10年以上的存款，5年以后，将来的利息会根据市场利率的变动而进行调整。因此，最好还是把5年的存单放在银行里，等5年以后，你再想想如何挑选新的银行。这样做的好处在于可以防止基金被长时间地锁住。
05,和年龄相关
但这个提议并不适合每个人。
由于在与之相关联的详细资料中，我们也发现退休金的存续时间是随著年纪而变化的，年纪愈轻的投资者，选择的余地愈小。
就拿35-40岁的消费者来说，他们可以选择20年的保单。
年纪大了，可以选择的时间也就多了起来，只有到了五十岁，才能买到五年的养老金。
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