5月31日，邮储银行（.SH）公布最新的董事会决议，聘任刘建军担任已经缺位近5个月的行长一职。根据公告，刘建军担任邮储银行行长的任职资格尚待中国银保监会核准。核准之后，刘建军即就任邮储银行行长，届时张学文将不再履行行长职务，刘建军也不从邮储银行领取薪酬。按照惯例，市场普遍预计悬空5个月时间的邮储银行行长人选或来自其他国有行，“老招行”刘建军的加盟，令大多数市场人士意外。从履历来看，刘建军有丰富的零售银行经验。资料显示，刘建军今年55岁，东北财经大学国民经济学硕士研究生学历，高级经济师。他职业生涯起自于建设银行，起初在建行山东省分行工作，曾任建行德州分行行长，赴任招商银行工作，迄今已接近21年。招行零售金金融的具体实施者刘建军任职招商银行期间，先后担任10年招行零售银行部总经理、首任私人银行部总经理、6年主管零售的副行长，是招行零售金融转型的具体实施者之一。具体来看，年至年，刘建军任招行济南分行副行长。在对公业务如日中天之时，年招行提出“将零售银行业务作为发展的战略重点，逐步推进零售银行业务管理体系和组织架构变革”。刘建军也是在这一年加入了招行零售条线。在主管零售部期间，刘建军先是通过按揭贷款撬动零售转型，并以储蓄存款为基础通过客户分级的方式提供差异化服务。第二年，招行把零售部和信用卡中心整合成“大零售”，并在部分分行试点事业部制。此外，刘建军还出任招行总行私人银行部首任总经理，针对金融资产万以上的个人客户提供专属服务。到年5月，田惠宇出任招行行长，刘建军在当年10月升任总行副行长，分管招行零售条线。年7月起，刘建军兼任董秘一职。无论是从招行将零售银行作为战略定位到后来零售银行转型，刘建军一直是见证者。股份行的高级管理层到国有大行当行长的任命鲜有发生，而这却是今年继刘金升任中行行长之后的第二桩。从银行战略角度上来看，刘建军行长的到来将成为邮储银行大零售转型战略提速的有力支撑。国内代理网点最多的国有银行邮储银行前身是邮政储蓄，年才正式成立为中国邮政储蓄银行，年进一步改制为股份制公司，随后引入战略投资者，并在年完成港股上市，年12月登陆A股。今年邮储银行凭借出色的资产质量，吸引了有“中国版巴菲特”之称的知名价值投资人李录两次增持邮储银行H股，而吸引了国内投资者的目光。作为国有大行之一，邮储银行的股权结构具有鲜明的特色。不同于其他国有大行，邮储银行为邮政集团绝对控股，而非中央汇金投资有限公司，依靠邮储集团渠道和客户资源优势，构建了“自营+代理”模式。中信建投研报分析称：“邮储银行是中国唯一一家可以委托非商业银行办理商业银行业务的银行，与中国邮政的委托代理关系具有排他唯一性。这种模式让邮储银行充分享受了中国邮政的网点便利。依托其在中国银行业独一无二的“自营+代理”运营模式，邮储银行不仅拥有自营网点，还拥有大量的代理网点，网点覆盖范围广，总量大，位居国有银行首位。截至去年末，邮储银行有个营业网点，在所有内资银行中排名第一，不过邮储银行的网点大部分是代理网点，达到个，占比超过八成，自营网点仅有多个。彼时的网点中，邮政储蓄与其他邮政业务仅有一墙之隔，两边的员工甚至可以自由走动。背靠邮政集团，邮储银行拥有广泛的代理网点，使其成为国内个人客户最多的内资银行。-年，邮储银行个人客户从5.78亿户增加到了6.22亿户；零售AUM从9.27万亿增加到了11.25万亿，增量高达近2万亿；期间，个人银行业务收入占比从62.67%提升到了69.22%。这为邮储银行带来了稳定的低成本资金来源，增强了邮储银行的揽储能力。截至去年末，邮储银行个人贷款余额3.01万亿，在全部贷款中占比达到55.7%，处于行业领先水平；个人存款余额9.1万亿，在总存款中占比达到87.8%，是公认的揽储大户。年至年存款年均复合增速超过10%。相比于同业负债和应付债券，存款是成本最低的负债，邮储银行高比例且稳增长的存款，是低成本优势的根本保障。邮储银行零售转型提速都说银行业“得零售者得天下”，零售信贷额度小、风险分散，抗风险优势明显。然而，随着各家银行发力零售业务、互联网巨头加入争夺战，零售银行的“护城墙”越来越高，“得零售”并不容易。零售争夺战中，邮储银行有得天独厚的资源禀赋。年，邮储银行零售业务收入高达亿，比“零售之王”招行还高出多亿元，但其零售业务的利润总额仅有亿，远远落后招行的亿。吃掉邮储银行利润的正是其庞大的网点。相比其他银行，邮储银行的成本中有一项特殊的“储蓄代理费”，这是邮储银行向中国邮政代理的网点支付的代理费用。年，储蓄代理费达到亿，占总成本接近一半。也就是说，邮储银行辛辛苦苦赚的亿收入拱手让给了大股东中国邮政，这部分收入是邮储银行当年净利的4倍左右。相比对公业务更具稳定性，零售银行转型早已成为各家银行近年的重点，招商银行、平安银行为代表的银行纷纷构建大零售策略，二者去年的零售业务占比已经超过50%。同时，随着县域经济崛起，下沉市场已经成为各行各业的“兵家必争”。邮储银行也在财报中多次提及，“本行以‘建设一流大型零售银行’为目标，秉持高质量发展和价值创造理念，持续推进发展转型”。而相比之下，邮政银行有着天然的优势。招行零售业务出身的银行业老兵刘建军的加入，或将有望助力邮储银行完成新零售银行转型，实现“一流大型零售银行”的愿景。欢迎
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