引言
亚马逊在进行贷款审查时，评估所需的材料并非商业计划或房地产抵押品，而是亚马逊在商流、物流和资金流中积累的大量数据。亚马逊会根据贷款公司过去的销售业绩和结算数据来判断是否提供贷款。
亚马逊之所以能够做到这一点，是因为亚马逊三位一体控制着的商流、物流和资金流。亚马逊以“亚马逊配送”的名义向卖家提供物流服务，所以清楚地掌握了商家的商品销售和库存状况。迄今为止，借贷业务是银行和非银行信贷机构的天下，但是亚马逊正在利用其商流、物流和资金流的数据成为面向企业借贷的主要参与者。
需要注意的是，亚马逊最终的目的是扩张亚马逊规模经济。通过向商家提供贷款不仅可以赚取利息，而且由于商家的业务增长，亚马逊的销售额也会增加。在银行的三大主要业务中，监管最为严格的当属存款业务。毫不夸张地说，从大家那里收集资金存储起来的业务是银行存在的最佳理由。对银行而言，以自有资本比率为首，需要遵守许多严苛的硬性规章制度。
但是，“亚马逊礼品卡”和“亚马逊现金”在“保管用户资金”这一点上，可看作其具有广义上的存款功能。它不是以利率的形式，而是以积分的形式提供给用户银行存款所不能给予的实际利息。“亚马逊礼品卡”是可以在亚马逊购物的礼品卡，可以在便利店或网上购买。有些用户购买“亚马逊礼品卡”当作礼品用于送人，也有作为付款方式使用。
用户可以选择任意充值金额的礼品卡，每次在便利店、ATM或网上银行充值时，亚马逊普通会员最高可获2.0％的积分，高级会员最高可获2.5％的积分，对比0.％的银行储蓄利率和0.01％的定期存款利率，“亚马逊礼品卡”非常具有吸引力。“亚马逊现金”，即所谓的预付费账户。一般在亚马逊上购物的话，用户需要开通一个账户，并绑定自己的银行账户或信用卡。“亚马逊现金”省掉了这种麻烦，直接让用户使用其存入亚马逊账户中的现金进行购物。
“亚马逊现金”的用户是没有银行账户或信用卡的人。在美国有一个词叫“unbank”，是指没有银行账户或正在接受非银行金融服务的人。根据美国联邦存款保险公司（FDIC）的一项调查，在美国，估计有3,万家庭没有银行账户。在此之前他们无法使用亚马逊，但是“亚马逊现金”带他们走进了亚马逊规模经济。近年来，围绕金融业的争论中，有人认为金融科技将在未来主导市场，而现有的金融机构将仅剩下“管理职能”。
关于这一点，我想引用《金融科技的影响》这本书的部分内容进行说明。“银行的业务仅限于账户的维护和管理。金融科技公司需要与银行建立联系才能给用户的账户存（取）款并查询余额，其他服务则全部由金融科技公司自己提供。说得极端一点，现有金融机构可能只剩下维护和管理其账户的功能了。如此一来，现有金融机构自然就很难脱颖而出。
“就像日本有3家通信运营商都经营苹果手机，那么消费者就不必担心选择哪家运营商一样，如果金融机构的客户只需开通账户，那么他们可以去任何一家银行，最终银行就会陷入与通信运营商一样的境地。”但是，一旦像亚马逊现金这样的金融科技也能提供存款功能时，就连“账户的维护管理”都不再是金融机构的专属职能了。用户使用“亚马逊现金”充值，即使没有银行账户，日常生活也不会有任何麻烦。
年，有报道称厚生劳动省考虑取消电子货币工资的禁令（共同社，年3月），也就是“可以想见在智能手机支付程序上通过转账来支付工资，即将成为现实”。在这种情况下，银行甚至连管理职能都可能要失去了。关于这一点的分析，可以参阅我在第8章的论述。如上所述，亚马逊推进金融业务似乎是扩张亚马逊规模经济，并实现“全球最以客户为中心的公司”使命的必然结果。如果是这样的话，那么没有预料到“亚马逊银行”的诞生反倒显得奇怪。
事实上，亚马逊正在试图全面进军银行业务，但是由于现行的各类复杂规定以及美国银行业的反对，亚马逊还未能做到这一点。尽管如此，亚马逊已经开发了法规许可下的信用卡业务以及金融服务，例如亚马逊贷款和AmazonPay。在亚马逊等美国大型IT企业进军银行业受阻的情况下，中国的阿里巴巴和腾讯，这些面向中国人开发的在线支付服务，却正在美国迅速地扩张。美国金融业在感受到来自中国IT巨头的攻势之时，已开始认真探讨并重新审视如何将银行和商业分离的硬性规定。
今后我们有理由认为此举将鼓励IT巨头进入银行业，促进金融业界的竞争，进而提高美国银行在该领域的竞争力。我认为美国金融机构允许包括亚马逊在内的IT巨头进入银行业只是时间问题而已。我们知道，亚马逊如果要进军银行业的话，最先会从借贷和结算业务入手。相较于云服务部门的客户银行，如果支持业务AI化的亚马逊开拓银行业务的话，那将会给业界带来比阿里巴巴和腾讯的到来更大的破坏性冲击。
说得更具体些吧。我们可以预想，亚马逊会以自己的虚拟货币为核心来拓展亚马逊规模经济，利用科技公司的技术，使用区块链和AI技术来打造新的金融和商业平台。我相信，作为运用“大数据＋AI”技术，充分活用众多银行利用云服务经验的“AI银行”——“亚马逊银行”应该很快就会诞生。而且亚马逊很有可能成为本书最后一章提到的“金融4.0”时代的先驱。如果亚马逊在其自己的规模经济内发行亚马逊币，那么无论是在名义上还是现实中，都将会形成一个巨大的规模经济。
然后，没有实体分支机构、员工和庞大体系等陈旧体制的数字银行——AI银行便会诞生，它就是“亚马逊银行”，在为客户提供卓越的客户体验和快捷的服务的同时，致力于提高用户的便利性。在现实世界中，当AmazonGo的银行版分支机构以新的商店形态被推出时，无疑又将会成为现有金融机构的最大威胁。此外，似乎也没有什么依据可以完全否定亚马逊银行的诞生。
以亚马逊银行为中心的层状业务结构，它预测了亚马逊银行实际开展时的业务结构。首先，云计算服务被定位为所有业务的基础架构。云服务将发挥亚马逊银行的大脑功能，并对外公开亚马逊银行的AI银行专业技术。这是亚马逊银行积累起来的，作为其新技术基础的专业技术。
位于云服务之上的是物流部门，也是电子商务＆零售的命脉。控制物流是亚马逊的特色之一。随着亚马逊银行的开展，商流、物流和资金流将会得到三位一体的精准控制。亚马逊银行在承担整个亚马逊资金流的同时，还将在连接各种结算、语音结算和物联网结算中发挥作用。此外，从“银行”与“储蓄”的观点来看，我认为控制商流、物流和资金流的亚马逊银行具备作为“信息银行”开展业务的潜力。
单从支付功能来看，亚马逊银行的成立意味着，亚马逊将会与中央银行结算系统以及民间银行系统连接，也就是说亚马逊银行的账户将与AmazonPay、AmazonAlexa和AmazonGo等直接关联。正如导言《即将到来的年4月》中预测的那样，即使亚马逊币作为亚马逊独立的货币出现，也不影响亚马逊银行账户带给亚马逊和消费者双方极大的便利性。
作为亚马逊银行客户接触点的结算部分，AmazonPay、AmazonAlexa和AmazonGo将能够吸引客户使用亚马逊提供的各种产品、服务和内容。这些服务包括：银行、证券、保险等金融服务，电商、零售、娱乐，配有AmazonAlexa的移动服务以及将AmazonAlexa引入生态系统的智能生活服务。
亚马逊银行诞生之初，对现有金融机构最大的威胁是，在“以客户为中心”的使命下开展的银行业务以及与之密切相关的优质客户体验。正如我们在《即将到来的年4月》中预测的那样，亚马逊银行将会以“感觉不到在进行银行交易的舒适体验”为口号来开展业务。
依照贝佐斯本人的定义，以客户为中心的原则由倾听、发明和个性化三个部分构成：倾听并回应客户的需求，并以此为基础进行发明和创新。其中“个性化”的定义堪称绝妙，即“putthemattheirownuniverse”。其中文意思是，将顾客置于自己宇宙的中心，即为个性化。
当启动金融业务时，我想亚马逊可以活用其培育的“大数据＋AI”技术，同时为多人定制专属于他们的金融服务。例如，对于在亚马逊电商网站上交易的中小型企业，亚马逊通过利用他们在网站上积累的商流、物流和资金流等全方位数据，确认该公司真正需要的贷款金额和时机。在“动态定价”（使用AI的动态定价方法）决定的利率下，亚马逊不仅可以提供贷款，而且还可以提供财保和盈余资金管理等方案。
结语
随着新一代内置AmazonAlexa的汽车的出现，亚马逊可能会拓展根据汽车的行驶距离来提供汽车保险的服务。亚马逊提供的贷款和保险仅限于“用户使用的及想要使用的部分”，用于投资的盈余资金仅限于“用户余下的部分”，在这些方面，我想亚马逊比现有金融机构更加具有优势。
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