12月14日，工行、农行、中行、建行、交行、邮政储蓄6家国有大型商业银行同步发布公告，宣布了一件大事！自年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。叫停“靠档计息”后，意味着在年1月1日后，储户若提前支取这类产品的大额存款，利息损失或非常严重。据计算，若有储户办理了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.%；当存满2年后，如果需要提前支取，旧规下银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。一旦新规实施，提前支取将按0.3%的活期存款利率来计息，因此就会损失超过1万元的利息。什么是”靠档计息““靠档计息”产品是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。该类产品既可享受活期产品的流动性，又能享受定期产品的高收益，因而备受储户青睐。例如，客户存的三年期定期存款，只存了一年就要提前支取，可以按一年期定期存款利率结算，而不是政策规定的活期利率。举个例子吧，小明用10万元存了三年的定期存款，约定的利率为3.5%。一年之后，小明因父亲住院急需用钱，要提前支取这笔定期存款。按照活期利率0.3%计算，利息是元；但如果采取靠档计息的方式，可以按照一年期大概1.95%的利率计算，利息则是元。两者有一定的差距，如果存款基数很大，差异将更加明显。现在的政策是未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。值得注意的是，由于监管此次规范针对的是定期存款，大额存单大概率也会受到影响。看清两大趋势我们已经见证了太多曾经以为不可能发生的事情，如果将来有一天，个人的银行存款也出现损失，也不用太过惊讶。现在银行逐渐市场化，银行真成不了你的保险箱。受疫情影响，全球经济衰退的风险增强，降息被频繁推出救市，据统计，今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。也就是说，一万元存银行，一年后本息收益为元。不仅没有利息收入，银行还要收取“保管费”。去年中国央行原行长周小川近日在出席年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。周小川演讲释放了两个信号：一、全球经济进入低利率甚至负利率时代二、中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。所以我们要一定要看清两大趋势：全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。周小川说：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代……本来是句提气的话，却读出其中的无奈，尽量避免也就是说很难避免。CPI上破4%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了。在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。年金险为啥这么香央视财经也曾提醒过：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险。因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。戳视频↓↓↓00:1年前我们习惯10.98%的利率；15年前，习惯8%的利率；现在习惯3%的利率；5年后，会习惯1%的利率；未来，可能要习惯0利率甚至负利率。试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定2.5%-3.5%的收益率，你愿不愿意？年金保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是年金保险独特的优势所在。年金险为什么如此火一：比银行多一份私密性二：比股票多一份稳定性三：比房产多一份灵活性四：比理财多一份安全性早规划，早锁定，早增值，早受益，终身稳定的现金流！在资产配置的序列中，年金保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。保险投资如同一场长跑，重要的不是你某一段的速度，而是你能否以一个合适的速度达到终点，安全性和确定性是年金险产品最重要的特性。年金险的优势超级安全：所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。这份合同的背书，是《保险法》、《合同法》和整个国家的保险监管，可以说，安全性与国债无异。锁定利润：所谓的锁定利率，指的是年金险产品是具备预定利率的，这个利率是长期、终身并且以合同形式固定下来的。它不会受到外部市场的影响，不会因为利率走低而发生变化，是持续一生的预定利率回报。容易变现：根据银保监会的规定，年金保险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵的尴尬局。贷款期间保单利益仍有效，灵活盘活资金。这就是年金保险的好处。年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入，是用今天的短期缴费来换取与生命等长的现金流。
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