空悬近5个月的邮储银行行长之位，终于迎来接任人选。
5月31日，邮储银行（.SH）公布最新的董事会决议，聘任刘建军担任已经缺位近5个月的行长一职。根据公告，刘建军担任邮储银行行长的任职资格尚待中国银保监会核准。核准之后，刘建军即就任邮储银行行长，届时张学文将不再履行行长职务，刘建军也不从邮储银行领取薪酬。
现年56岁的刘建军是一名“老招行”人，已在该行工作超20年，全程见证并直接参与了招行的两次战略转型。年，招行在时任行长马蔚华的带领下开启第一次转型，对零售业务提高重视程度。刘建军亦在此背景下参与零售业务，先后在招行总行零售银行部、零售金融部、零售综合管理部担任负责人。年，马蔚华退休，田惠宇继续推动招行的二次转型。刘建军在这一年升任招行副行长，分管零售条线。年起兼任执行董事和董秘，主要分管董办、人力资源等。三天之前，这位已经在招商银行工作超过20年的老将，刚刚辞任了执行董事、副行长、董秘等职务。
最近几年，邮储银行的行长一职变动频繁。年1月，担任邮储银行行长超过6年的吕家进，调任交通银行副行长。此后，邮储银行行长一职空缺超过1年，年1月才聘请曾在国家开发银行任职17年、长于对公业务的郭新双担任行长一职。但郭新双在邮储银行行长之位上仅仅呆了一年，今年1月郭新双调任中国人保党委副书记、监事长，邮储银行则直到今日才宣布新任行长接任人选。
去年以来，国有银行业人事密集调动，此前几大行曾先后出现行长空缺。如今刘建军出任邮储银行行长，国有六大行行长已全部补齐。目前，工农中建交五大行行长分别为廖林、张青松、刘金、王江、刘珺。
邮储银行目前市值在多亿规模。年12月，邮储银行凭借出色的资产质量，吸引了有“中国版巴菲特”之称的知名价值投资人李录两次增持邮储银行H股，也成功吸引了国内投资者的目光。
转型新零售
邮储银行前身是邮政储蓄，年才正式成立为中国邮政储蓄银行，年进一步改制为股份制公司，随后引入战略投资者，并在年完成港股上市，年12月登陆A股。
成立之初，为了充分发挥邮储银行和大股东中国邮政双方优势，邮储银行确立了“自营+代理”的渠道模式，即邮储银行不仅设立自营网点，还与邮政集团订立委托代理协议，委托其在经营网点代理邮储银行提供服务。
这种模式，让邮储银行享受到了中国邮政的网点便利，是邮储银行与传统商业银行的重要区别。截至去年末，邮储银行有个营业网点，在所有内资银行中排名第一，不过邮储银行的网点大部分是代理网点，达到个，占比超过八成，自营网点仅有多个。
受益于网点的密集覆盖，邮储银行成为个人客户最多内资银行。-年，邮储银行个人客户从5.78亿户增加到了6.22亿户；零售AUM从9.27万亿增加到了11.25万亿，增量高达近2万亿；期间，个人银行业务收入占比从62.67%提升到了69.22%。
庞大的个人客户群，让邮储银行在存款尤其是个人存款方面有极强的优势。截至去年末，邮储银行个人贷款余额3.01万亿，在全部贷款中占比达到55.7%，处于行业领先水平；个人存款余额9.1万亿，在总存款中占比达到87.8%。
邮储银行的零售业务也借助庞大的个人客户遥遥领先。年，邮储银行零售业务收入高达亿，比“零售之王”招行还高出多亿元，但其零售业务的利润总额仅有亿，远远落后招行的亿。为何邮储银行营收占优，利润却远远落后呢？
吃掉邮储银行利润的正是其庞大的网点。相比其他银行，邮储银行的成本中有一项特殊的“储蓄代理费”，这是邮储银行向中国邮政代理的网点支付的代理费用。年，储蓄代理费达到亿，占总成本接近一半。也就是说，邮储银行辛辛苦苦赚的亿收入拱手让给了大股东中国邮政，这部分收入是邮储银行当年净利的4倍左右。
邮储银行大量网点处于代理运营，只有多个自营网点，受限于代理网点的服务范围，贷款比例始终不高。截至去年底，邮储银行信贷资产仅占总资产50%左右。带来的影响是，邮储银行的拨备覆盖率远高于行业平均值，在一季末达到.98%，过高的拨备覆盖率导致邮储银行拨备金多余，利润迟迟无法提升。
不过，随着邮储银行去年在信用卡业务上的发力，盈利能力已经有所改善。年，邮储银行实现营收亿，归母净利亿，同比分别增长3.39%和5.36%。
除此之外，邮储银行的“新生”身份也让其背负更少的历史“包袱”。由于起步晚，邮储银行没有太大的对公业务包袱，资产质量长期领先同侪。截至一季末，邮储银行不良率0.86%，超过所有国有银行和上市股份行，仅比部分行业领先的城商行略低。一季末，邮储银行资本充足率、核心资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.54%、12.56%和9.91%。
近年来，居民可支配收入增长带动消费升级，也给银行业带来了贷款、信用卡、理财等服务的需求，零售金融业务扮演越来越重要的角色。同时，零售业务分散，相比对公业务更具稳定性，零售银行转型早已成为各家银行近年的重点，招商银行、平安银行为代表的银行纷纷构建大零售策略，二者去年的零售业务占比已经超过50%。同时，随着县域经济崛起，下沉市场已经成为各行各业的“兵家必争”。
无论是零售业务还是下沉市场，邮储银行的邮政基因都有着天然的优势。邮储银行主要以“三农”、城乡居民和中小企业群体为重点服务对象，位于县城及以下区域的网点在所有网点中占比接近六成，达到2.3万多个，是在下沉市场最多网点的银行。
邮储银行在年年报中表示，将从客户、生态圈和渠道着手，加速新零售转型。邮储银行掌握的近4万网点并没有发挥出全力，从银行战略角度上来看，在这个时间节点，引入出身“零售之王”招行、且多年负责零售条线的刘建军，将体量和经验叠加，无疑将为邮储银行新零售转型战略留下更大的想象空间。
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