在金融市场化日益深入的今天，金融体系的发展日益重要，已成为经济发展的核心。各国都普遍认识到，只有稳定、健康、繁荣的金融体系才能使经济得以持续稳定的发展。而银行业作为金融体系中最主要的一个部分，在国民经济中占据极其重要的地位。
但是不论从国际环境还是国内形势来看，我国商业银行都面临着巨大的挑战。为了在激烈的市场竞争中立于不败之地，我国商业银行必须努力提高自己的经营业绩，保持较强的竞争力。
由于存款是银行最主要的资金来源，是商业银行开展资产业务和中间业务的基础。所以，一直以来各家银行都把存款业务视为银行生存的根本。要提高经营业绩，保持较强竞争力，就必须大力发展存款业务。而在发展存款业务前首先要对银行储蓄存款的影响因素有一定的了解。
一、分销渠道的影响
从逻辑上说，客户要获取银行服务，首先就要寻找一个能与银行沟通的平台，这个平台就是分销渠道。银行通过分销渠道把客户与银行连接起来，及时传递客户的需求。同时，银行也通过分销渠道向客户提供服务以及反馈信息，所以分销渠道是银行开展各种业务的基础。
狭义的银行分销渠道，是指传统的银行分支机构，即由银行总行出于银行经营业务的考虑，需要将工作区域扩大和延伸，从而设立的机构。一般包括总行营业部、各级分支行及其下辖的营业网点。银行分支机构是银行的一个组成部分，它在实际经营过程中各个方面都要受到银行总行不同程度的控制。
而广义的银行分销渠道不仅包括银行分支机构，还包括自助银行、电话银行、网上银行、手机银行等电子银行渠道。传统的银行分支机构作为银行与客户进行面对面直接销售产品和提供服务的唯一渠道，其重要性毋容置疑。
银行分支机构的优势在于能够与客户面对面地进行交流，客户满意度较高。而劣势在于运营成本很高，主要包括人力资源成本、分支机构场地租金水电以及设备折旧等，其中人力资源成本占比最高。服务地域范围狭窄，每一个银行分支机构都有一定的服务地域范围，而对地域范围以外的客户服务能力较差。
此外，银行分支机构主要由基层员工来运作，由于人的生理因素以及国家法定小时工作制等的影响，银行分支机构的服务时间都在白天（国内银行一般为早上8点半到下午5点）。而在该时间段以外，银行分支机构就无法提供服务。
目前国内有研究表明，我国银行分支机构数量对存款市场份额有显著影响，所以各家银行都非常重视分支机构的建设。四大国有银行已经在数量上占据绝对的优势，分支机构遍及全国的各大城市和乡镇，与行政区域密切适应。
所以当前的发展战略是在保持分支机构数量基本稳定的基础上，进一步优化分支机构网络布局，关闭或合并一些覆盖范围重叠、经营效率低下的营业网点，提高整体经营效率。股份制银行的分支机构数量相对较少，主要分布在城市以及经济发达地区，已经形成了相对集中的机构网络布局，所以其分支机构的盈利能力和竞争力非常强。
而地方城市商业银行由于大多为过去城市信用社改制合并而成，所以分支机构大多集中在当地，具有一定的规模优势和较大影响力，也有少数发展较快的城商行已经在外地设置分支机构。
电子银行是指银行通过面向社会公众幵放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。从目前我国银行业发展来看，传统的银行分支机构在分销渠道建设中仍然处于核心地位，而电子银行，由于其独有的特点深受客户好评，在分销渠道中的作用越来越重要。
所以对于银行而言，不论传统的银行分支机构网络还是先进的电子银行系统，只有布局合理、服务便捷、安全可靠的银行分销渠道才能够为银行带来稳定的客户基础，从而增加银行储蓄存款。
二、银行服务水平的影响
银行业作为金融服务业中的一个分支，具有服务业的一般特性，即银行通过提供各种金融服务，以满足客户需求。良好的分销渠道实现了客户与银行的对接，为银行下一步销售自己的产品做好了铺垫。
根据经济学中的效用论，我们知道，如果一种商品对人们的效用越高，则人们的消费组合中该商品所占的比重会增加，即无差异曲线将向该商品倾斜。在相同的预算钱约束下，最优消费组合中该商品会消费更多。对银行而言，其提供的金融服务也是一种商品，也满足这一规律。
从银行营销的角度来看，储蓄存款是个人客户对银行存款产品的需求所产生的，个人客户是储蓄存款的基础，客户在则存款在，客户走则存款走。所以我们可以得出这样的结论：若客户对某家银行提供的金融服务的评价越高，则客户将消费更多的该银行的金融服务，所以该银行具有更稳固的客户基础，从而间接增加银行储蓄存款。
要获得客户对银行服务的一致好评，就必须在服务水平上下功夫。尤其在当前国内银行业产品同质化的背景下，各家银行所提供的服务都差不多。所以提高银行服务水平就显得更加重要，成为银行间竞争的主要手段之一。而提高银行服务水平需要从前台服务质量、中后台工作效率和加大金融创新力度入手。
我们知道，银行前台是银行和客户直接面对面交流的场所，所以银行前台的形象、前台人员的综合素质以及服务态度对客户的评价具有重要的影响。舒适美观的银行网点设计、礼貌热情的前台人员、高效准确的业务操作会使客户获得较大程度的满足。
对于银行中后台而言，他们虽然不直接接触客户，但是他们的工作是前台人员为客户办理业务提供服务的根本保障。比如对于客户提交的个人贷款申请，高效率的中后台处理系统，会使得客户的贷款申请，在最短的时间内得到准确的调查处理，减少了客户等待时间，使客户获得较大的满意度。
而金融创新能够使银行提供更多创新金融产品，在更大程度上满足客户的需求。所以，只有从前台服务质量、中后台工作效率和金融创新这些方面同时入手，才能在激烈的市场竞争中，留住客户，进而增加银行储蓄存款。
然而要完善前台服务质量，提高中后台工作效率，加大金融创新力度，必要的营业支出是无法避免的。首先，员工的业务能力需要经过系统培训才能形成，培训需要一定的成本。高效的员工激励约束机制激励员工更加努力工作，以热情的态度接待客户，这也需要员工薪酬支出。
舒适美观的银行网点以及银行业务处理系统的升级等，这些都需要增加营业成本。所以服务水平的提升需要增加一定的成本。银行营业成本又可以分为两类，第一类是固定成本，主要包括银行分支机构、核心人员的薪酬成本和系统建设等，其特点是数额相对比较固定，即营业成本提高，其中的固定成本增加很少。
第二类是变动成本，主要用于客户营销、维护及提供相关的服务，其相对于固定成本而言更具弹性，即营业成本提高，其中变动成本增加较多。
由于我国商业银行在“硬件”方面已较为完善，可提升的空间不大，而“软件”方面则比较薄弱，可以通过加大投入、强化管理等措施获取较大提升，所以我们讨论的提升服务水平所产生的营业成本提高，主要就是变动成本。所以我们得出结论，在不考虑银行经营效率的前提下，若要提升银行服务水平，相应的就必须增加一定的营业成本。
三、银行手续费率的影响
银行业的本质为服务业，银行通过提供各种金融服务，以满足客户需求，并从中收取费用。银行的收入主要由两部分组成，一部分是利息差收入，银行一方面从客户手中吸收存款支付存款利息，另一方面又对客户发放贷款收取贷款利息，而存贷款利息差额部分就构成了银行的息差收入。
另一部分是非利息收入，反映到财务报表中，主要为手续费及佣金收入，是银行作为中间人为客户办理收付及其他委托代理事项，而收取的费用。根据经济学原理，我们知道价格对商品的需求有重要影响，商品的价格越高，均衡水平的需求量就越少。
而在当前国内银行业产品同质化严重，各家银行提供的服务都差不多的情况下，银行的手续费率越高，即银行服务的价格越高，则需求越低，导致银行客户流失，从而间接影响储蓄存款。
根据客户对银行手续费率的反应弹性不同，可以将银行业务分为两种。第一种是同质化严重的服务项目，也就是说各家银行都有，且差别不大的服务项目，比如银行卡、支付结算等业务。这种业务由于各家银行都有，客户可选择性较大，所以客户对手续费率的反应弹性较大，若手续费率稍微提高一些，可能导致客户大量流失，储蓄存款降低。
而第二种是通过金融创新或其他方式，产生的别的银行没有的，或者能够与本行原有服务项目产生协同效应的创新服务项目。对于这种业务，银行适当提高手续费率，也不会引起较大的客户流失。理由在于，该行在这项业务上是处于垄断地位，没有其他银行能够提供同类的服务。
综上所述，银行调整手续费将会对客户基础造成一定影响，而这种影响要根据该业务的性质具体分析。若是传统业务，手续费率调整将造成比较严重的影响。若是其他垄断业务或众多相关联业务中的某项业务时，手续费率调整的影响就比较小。
四、总结
存款是商业银行开展资产业务和中间业务的基础，也是商业银行区别于其他金融机构的最重要特征。没有存款，仅依靠商业银行资本金和其他借款所获得的利润，将难以维持银行业的高收益。
当前我国商业银行普遍存在经营效率低下，资产质量较差，不良贷款率高，金融创新严重不足等一系列问题。因此，在当前形势下，通过对我国商业银行储蓄存款增长影响因素的分析，能够为其提供一定的理论支撑，在一定程度上有利于提高我国商业银行的竞争力，进而对我国经济增长起到更大的推动作用。
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