北京哪个治白癜风医院最好 http://www.jk100f.com/baidianfengzixun/yufangbaojian/m/36669.html网络银行的产生是互联网时代金融发展、金融创新的必然结果。网络银行作为传统银行体系的有益补充，具有不依赖物理网点、人工成本低、服务效率高等特点，极大地拓展了银行服务边界，有效降低了银行活动的交易成本，打破了传统银行业务的地域和时间限制，在服务实体经济、满足居民多样化的金融需求等方面起到了积极作用。从狭义上看，网络银行主要指传统商业银行的线下渠道向线上渠道的延伸，业务模式更多的是依托物理网点办理开户和其他面签业务，再通过互联网提供支付、转账、交易等一部分银行服务。在性质上，狭义上的网络银行不是一种新的银行形式，而是银行业务的网络渠道，通常也被称为“电子银行”。银监会（中国银行业监督管理委员会）年颁布的《电子银行业务管理办法》，把“电子银行业务”定义为“商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务”，对狭义上的网络银行进行了定义。从广义上看，网络银行是依托互联网开展业务的银行服务形态，既包括通过互联网渠道提供部分银行业务的传统银行，也包括没有物理网点、纯粹依靠互联网提供所有银行业务的独立法人银行。就其本质而言，无论是传统银行的网上银行业务，还是新的、完全依靠互联网经营的网络银行，都没有改变银行业务的本质，都具有同样的银行信用中介、风险管理、支付清算等银行基本职能。因此，广义上的网络银行是指商业银行通过电脑、手机、电话等远程渠道为用户提供部分或全部银行服务，既包括传统银行推出的网上银行业务、直销银行业务，也包括没有物理网点、完全依托互联网提供服务的纯网络银行。纯网络银行是指完全没有物理网点的网络银行。网络银行的主要类型根据不同的分类标准，网络银行可以分为以下几种类型。按组织形式分类按组织形式分类，主要是看网络银行是否以独立法人形式存在、是否背靠传统银行或者金融集团，主要可以分为三类。1.传统银行的网上银行业务在这种模式下，网络银行只是作为传统银行的一个部门和业务渠道，和物理网点一起为客户提供服务，典型的案例如美国的富国银行、美国银行，中国目前大部分传统银行推出的网上银行业务也属于这个范围。2.传统银行或金融集团的子银行在这种模式下，网络银行作为独立的法人实体，附属于某个传统银行或金融集团，网络银行本身没有或者很少有物理网点，主要通过互联网为客户提供服务，典型的案例有荷兰国际集团旗下的INGDirect、汇丰银行旗下的第一直营银行、德国商业银行旗下的康姆德莱克银行及澳大利亚国民银行旗下的UBank。3.独立的网络银行网络银行不隶属于任何传统银行或金融集团，网络银行本身也没有或者很少有物理网点，几乎所有业务都在网上进行，典型的案例有美国的第一互联网银行、亿创理财（E*Trade）、康普银行、日本的乐天银行等。按经营特点分类从海外的经验来看，网络银行大多数是以服务个人客户为主的零售银行，如INGDirect、美国互联网联合银行（BOFI），少数银行服务细分市场的企业客户，如专注于汽车金融的AllyBank、服务电子商务平台的日本乐天银行。每家网络银行基本都会根据自身的优势和劣势，形成各具特色的经营模式，既有经营成效显著的，也有经营成效一般甚至几乎毫无成效的。按照经营特点分类，大体可以分为传统银行向互联网转型和新兴网络银行两类。1.传统银行向互联网转型国外典型的代表有富国银行、INGDirect，国内开始出现的有民生直销银行、平安橙子银行以及传统银行的网上银行业务。这些银行本身有一定的传统银行业务基础，利用互联网技术进行新的市场布局，或者进行战略转型，更好地为客户提供服务。2.新兴网络银行这些银行最初并不是一家商业银行，而是从其他领域进入，既有完全从零开始发起成立的，也有基于原有的业务基础拓展到网络银行领域的，典型的模式有四种：一是综合化的全能网络银行，以美国的第一互联网银行为代表。这些银行在定位和布局上效法传统银行，以满足客户的全面需求为目标，因此除了没有或者只有很少的物理网点、主要依靠互联网经营外，他们在自身定位、产品线布局等方面与传统银行非常相似。二是依托电子商务平台的专业化网络银行，如日本的乐天银行、浙江网商银行。它们依托自身的电子商务平台，为网络消费者和平台商家提供相关的金融服务，促进电子商务平台的发展。在经营模式上，这些银行可以利用电子商务平台积累的客户资源和信息来进行客户拓展与风险管理。三是依托证券投资平台的专业化网络银行。典型的代表是亿创理财、嘉信理财。这些银行依托原有的证券投资平台，在提供投资理财服务的同时，为客户提供个人消费贷款、住房抵押贷款、信用卡等银行服务，满足客户对于一站式金融服务的需求。四是其他专业化网络银行。例如专长于汽车金融服务的AllyBank（前身是通用汽车金融公司），通过互联网为个人客户提供存款、结算等服务，再从事汽车相关的信贷业务，如经销商贷款、汽车消费贷款。INGDirect德国分部INGDiba主要是从事个人零售银行和中小企业服务，相比传统银行，INGDiba的产品线很短，只有个人储蓄存款和个人住房抵押贷款两款核心产品，是依托互联网满足个人用户基本银行服务需求的银行。
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