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?在小葵同学的认知里，一直觉得货币和金融体系是人类社会最伟大的文化和经济成就之一。但遗憾的是，由于金融部门高度不透明，再加上它本身刻意模糊各种借贷活动的本质，并雇佣了大量专业创造正面词汇的广告学家来给人们灌输原初观念，所以，对于如何创造货币，信用和债务在经济中如何发挥作用，银行业以及金融和货币体系如何运作，人们普遍是不太了解。但现实生活中，普遍不了解金融和货币体系的老百姓，却是参与度最高的一群人。他们在信用的游戏里乐此不疲。为什么说与银行发生信贷关系是建立信用的主要渠道？在现代社会里，一切信用活动体现为价值的运动，而价值的表现形式是货币，银行作为经营货币的单位，就自然成为信用活动的核心和枢纽。再者，银行信贷可算是市场经济中普遍而典型的信用形式。每个人与银行发生信贷关系后，就为自己建立了信用档案，在持续地偿还贷款的过程中，为自己积累着信誉财富。人民银行金融信用信息基础数据库主要采集的是个人与银行之间的信贷交易信息，并将这些信息展示在个人信用报告中。当下，人民银行组织商业银行建立的金融信用信息基础数据库早已实现了全国联网。任何人在国内任何地方只要与任何一家金融机构发生借贷关系或开立结算账户，其信息都会被收录在金融信用信息基础数据库中，被全国任何地方的任何一家金融机构查到。由此建立个人信用的最简便的办法就是与银行发生信贷关系，也就是申请一笔贷款或者一张信用卡，通过持续按时还款不断为自己的信用“加分”。当然，逾期违约的行为，自然就会给自己的信用“减分”。如果一个人不贷款，也不使用信用卡，结果就是缺乏评价这个人信用状况的依据，因而也就难以做出这个人信用好或是不好的评价。等这个人急需向金融机构借钱的时候，就很难快速获得高额贷款。当下的风险社会里，谁都不知道自己未来是否会缺钱。为了给未来的自己多一个选择权，于是很多人都主动参与到这个信用游戏里。从债权人角度来说，人人都应尽早建立自己信用记录，简单的方法就是与银行发生信贷关系，比如申请一张信用卡或者申请一笔贷款，金融信用信息基础数据库将如实记录借款人还款或使用信用卡的信息，并将这些信息展示在借款人的个人信用报告中。但建立信用的过程中，不免会让很多自控力不够的债务人走向债务深渊。可以这样总结这个信用系统，即——你为了获得信用记录，就去申请了信用卡，用良好的还款记录来证明自己是一个值得信任的人，在这个过程中，你的授信额度会越来越高，债务也随之攀升，你的信用记录也越来越详细。为了维持好的信用记录，你最后可能会不得不走上以贷养贷或以债养债的不归路，最终出现债务逾期或崩盘，个人信用破产。信用破产后，你瞬间就被排除在金融制度以外了，这时的你幡然醒悟，不再参与这个信用游戏，只使用储蓄卡。不知道大家对这个信用游戏有什么感悟，但小葵觉得这个制度的设计很天才，很智慧。好啦，这就是今天的文章。文章里有两种关于信用的观念，一方是债权人的观念，另一方是债务人的观念。不知道你更倾向于哪一方。??
向日葵的小葵思维是构成事实的不可分割部分
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