按照监管要求，本次试点养老储蓄的银行只有四家，即工商银行、建设银行、农业银行和中国银行，虽然家家都有但又有所不同，有点考验投资人。
在利率下行趋势下，加上近期债基和银行理财产品的跌跌不休，大量资金开始如饥似渴的寻找平替产品，所以养老储蓄一经面世，立刻就像大额存单一样，令追捧者趋之若鹜。
然而有人却发现，同样是国家推出的养老储蓄存款，同样是国有银行在发行，居然还有区别？根据最新信息显示，确实有所不同。
首先在开售时间上，工商银行明显走在最前列。其实关于养老储蓄的试点，今年7月央行和银保监就联合发布了《关于开始特定养老储蓄试点工作的通知》，当时放出的试行时间大致定于11月20日左右，然而进入11月初也没啥动静。
就在人们猜测之际，工商银行突然官宣，将于11月20日如期发行养老储蓄，而且有关的计息规则，起存金额年龄限制等等细节也一并公布，而其他三家国有银行却三缄其口，未见任何消息，由此可见工行的工作效率还是杠杠的。
其次，在执行利率上工行利率最高，诚意满满。建设银行、农业银行以及中国银行虽然一直保持沉默，但在昨天终于等来了消息，建行和农行将于11月29日正式开售养老储蓄存款，中行仍然暂无消息。其中农行对利率还是语焉不详羞答答的，只有建设银行理直气壮宣布了利率，即在五个试点城市整存整取前五年3.5%，五年之后根据市场利率变动而调整。
工行的利率怎么样呢？该行采用了利率差异化策略，即在不同地区执行不同利率，比如整存整取（前五年）在广州、成都和西安执行4%，零存整取和整存零取是2.25%；而在青岛和合肥，整存整取3.5%，零存整取和整存零取执行2.05%。由此可见工商银行的利率还是最高的。
为什么会有这些差异？
同样是一种政策，同样的产品，工行为什么走在最前面，其他行却很迟缓，其中原因不得而知，但可以肯定的说还是与重视程度，以及团队专业水平有很大关系。工商银行号称“宇宙行”不是盖的，除了理念上高度重视，而且还配备了高水平的专业团队，所以才有底气如期推出产品，这就是软实力。
而其他行虽然也处在一起跑线，但显然有些力不从心，只好左顾右盼的跟着老大，甚至依葫芦画瓢抄作业。
关于利率的不同，其实与当前监管部门大力推进利率市场化有很大关系。众所周知年我们就取消了存款利率上限设置，从那时起基准利率更多是象征意义，开始推行利率市场化与自律约束机制相结合的定价方式。工行利率相对较高，表明它有能力消化较高负债成本，以确保合理息差，所以消化能力差的银行就只能低一些。
而不同区域利率的差异化，主要与当地经济发展水平，客户基础以及竞争程度有很大关系，经济越发达，客户基础好，竞争小的地方，往往利率比较低，这在所有商业银行中几乎是一种惯例。
由此，我们对如何选择银行和产品类型有了更加清晰的认识。
一是要想利率高，最好是工行，不仅目前整存整取超过其他行0.5个百分点，而且零存整取和整存零取也可能高于其他行。至于五年后利率根据市场调整，其他银行超过工行的可能性也不大，毕竟实力摆在那里。
二是如果本地没有工行网点，以方便为主，还有建设银行和农业银行，两家银行也是排名前三的国有大行，服务和产品也不错，尤其是农行服务网点最多且遍布城乡，比较适合城乡居民。现在是五个城市试点一年，如果试点结束后推广面扩大，这三家银行还是有先机的。
三在产品种类上如何选择？
养老储蓄期限分为5年、10年、15年和20年，种类又分为整存整取、零存整取和整存零取，所以不同人群采用不同办法才能使利息最大化。
对于50岁以上的朋友，一般选存五年整存整取，不仅利息高而且流动性强。但如果平时还需要补贴家用，最好选择整存零取，每月支取利息也不错。
对于35-50岁以下的朋友来说，期限选择空间不大，因为养老储蓄必须到55岁才能支取，所以只能对号入座，但是存款方式还是有讲究的，对于家庭富裕的可以选择整存整取型，以保证利息最大化。而一般的工薪阶层，选择零存整取是比较理想的，养成强迫储蓄的好习惯，平时小小的节约，聚沙成塔，到了晚年也是一笔大财富，无论对自己还是家庭子女都有很大的帮助。
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