今年以来银行非结构性理财产品收益一直持续下降，银行的基础存款利率更是创出新低，市场上低风险高收益的投资渠道越来越少。在这样的大环境下，互金平台的银行智能存款产品因其年化利率最高能达到近5%而走红。那么什么是智能存款，是大额存款吗？跟去年流行的结构性存款一样吗？风险与收益如何？那么芽妈本期就来跟大家分享下，低风险银行系花式存款产品，这些存款产品可以达到保本同时利率高于一般基础利率存款产品。一、大额存单大额存单是银行发行的一般性存款。 与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，其一般金额起步门槛比较高，最低从20万起，比较流行的产品档位为20万、30万、50万、万等。大额存单产品比较常见，各大银行都有相关产品。二、智能存款智能存款是一种门槛较低、支取灵活、利率较高、所有权和收益权可以转让的存款产品。目前主要有三大类智能存款，底层资产都是3-6年期或更长期限的定期存款，起投金额多为50-元，一般当日投当日起息（不同银行对每日起投的截止时间不同），随时可支取，不受周末和节假日限制。三、结构性存款结构性存款虽然叫做存款但其实还是一款银行理财产品与储蓄不同。所谓结构性存款，是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，并与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使得存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益。简单点就可以理解为一个普通存款加一个高风险投资。结构性存款会起步处于中等，一般银行结构性存款产品的起步最低是1万元，同时要求是整数额。三者的区别是什么？1、从安全性三款产品作为银行系的存款产品，都属于低风险理财产品，都保本。根据银保监对于存款类产品的规定，单一银行存款50万元以内都全额保障。利息收益方面，大额存单和智能存款都是按照产品约定利率来执行的，可谓保本保息。结构性存款则不同，一般本金有保障，利息是浮动的。2、从收益性大额存单，比同期限定期存款有更高利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。现行市场以招行五年期20万大额存单为例，年化利率3.94%，基本代表市场水平。智能存款，活期能做到4%的年化，长期能做到6%的收益。目前中小民营银行发行的比较多，作为吸储工具使用，一般在第三方互金平台上有销售。个别民营银行手机app也会有相关产品可以购买。结构型存款，收益预期一般是一个区间，比如2%-6%，本金安全是没风险，但是收益部分存在不确定性，根据挂钩标的物的不同，风险也不同。之前很多银行利用结构型存款吸储，可以做到保本保息年化6%以上产品，不过从年开始银保监会针对假结构性存款重点排查，所以从年下半年基本上利率就回归正常了，在2%-4%之间。3、从流动性大额存单，提前支取一般可以靠档计息的，靠档方式有三种：一是靠大额存单的档，二是靠银行挂牌定期存款的档，三是靠央行基准利率的档。比如靠挂牌定期存款的档，买了3年期大额存单，持有满1年时就提前支取，可以按照银行挂牌的1年期存款利率计息。还有一种是按期付息的大额存单产品，这类型只能全单提前支取，并且只能按支取日活期利率计算利息。智能存款，要看产品种类，上述三种不同产品形式，随存随取型流动性最好。结构性存款，一般要到期才能够取回，不支持提前支取理财产品分级，中低风险产品为哪些?1、风险等级理财产品风险一般分为五个风险等级,R1-R5数字越大风险越高，同样对应的收益性也就越大。R1级谨慎型风险极低，一般可以保证收益R2级稳健型风险较低，比较安全的非保本浮动类理财产品，一般都是固收类R3级平衡型中等风险，从R3开始收益就不固定了，可能会损失本金，但收益率也有提升R4级进取型中高风险R5级激进型高风险不同的风险等级，适合着不同风险偏好的投资者，并且风险不同，收益率也不同。而在理财中标识的为中低风险，也就是说对应稳健型投资者合适的投资理财产品，风险系数低，一般投资者能够承受的风险，甚至说很低的风险。2、中低风险理财产品中低风险的理财产品投资标的为：储蓄、银行理财、国债、国债逆回购、货币基金、大额存单等固收类产品，基本上对于本金的损失没有，同时还存在一定幅度内的收益。一般年化收益率依据不同期限收益不同，中短期的年化收益率能够达到3%-4%之间（现阶段），如果市场中比较缺乏资金，能够超过5%的年化收益率也是可能。中长期限的年化收益率一般能高于4%，今年以来理财产品的收益一直处于低位运行，已经很少有产品能够达到6%。对于今年大环境的经济风险，芽妈建议调高中低风险理财产品比例，尤其是安全性较高的银行存款产品。随着大势的明朗和自身抗风险能力提高，逐步提高其他高风险理财产品比例。
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