转眼间年已经接近尾声，往年这个时候银行高息揽储正在火热进行中，换句话说年底银行揽储大战进行得如火如荼，通常定期存款、大额存单利率在央行基础利率基础上上浮点位较高，部分中小型商业银行存款利率上浮60%-70%基本属于常态，三年大额存单利率最高可达到4.%，大型商业银行为揽储也花样颇多，总能让一部分储户为之心动，甚至门庭若市的现象也时常出现。
然而，在今年6月21日，随着市场利率定价自律委员会存款利率调整方案实施，将原有存款基准一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。调整方案实施后，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。所以，银行圈内三年大额存单利率下调显著，以国有六大银行为例，其中农业银行、交通银行、中国银行三年期大额存单利率下调至3.35%，建设银行缩减至3.15%，还有邮政储蓄银行存款利率也明显下降，总之，今年年底各大银行存款利率明显不及去年同期。既然部分国有银行三年大额存单利率为3.35%，那么储户还有必要办理吗？
首先，当前银行存款利率下行已经是大趋势，而且大额存单可以锁定利率，还可以提前转让，所以，尽管存款利率下调到较低的水平，但以往的各种优势依然存在。此外，国有银行三年大额存单利率下降至3.35%，说明在央行基准利率基础上仅上浮22%左右，较昔日的3.85%下调0.5个百分点，显然利率下调幅度较大，且储户存入20万元以上的资金产生收益缩减较多，这与普通理财者以往的观念是不相符的，毕竟存款利率下降0.5%并不小，而活期存款利率也才仅有0.3%，所以，大额存单储蓄利率降幅高于活期利率，这是一件较为严峻的事情，储户办理该业务的热情不高完全可以理解。
此外，随着大额存单利率持续不断下调之后，与银行定期存款利率差距逐渐缩小，甚至有些区域性股份制银行、地方中小型商业银行定期存款利率跑赢国有银行、大型商业银行大额存单，并且定期存款起购门槛相对较低，因此，有些储户认为办理大额存单不划算，同时也没有什么必要了，因为高利率的优势已经被打破，客户最看重的高收益不复存在后态度自然也会发生变化。
其次，当银行三年大额存单实际执行利率降至3.35%时，假如储户存入20万元的本金，那么产生的平均年收益仅为元，三年存款到期后的总收益为2.01万元，较三年利率为3.85%时相比，最终获得利息相差元，所以，不同存款利率差距还是比较较大的，毕竟从存款利息的视角出发，年初年底存款收益突然差元时会让储户犹豫不决。
总之，面对部分国有银行三年大额存单利率为3.35%，储户是否还有必要办理需根据情况多方面考虑，对于多数普通储户，其实年底不会有太多闲置资金，而且该类群体追求高收益，所以利率下调后自然认为没必要办理，反之对于个别手头有大量闲置资金的储户，可能想法恰好相反。当然，从个人视角出发，利率下调后没必要介入，只因不划算。
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