近期存款市场可谓好戏连连，继工商银行11月20日推出特定养老储蓄后，建设银行农业银行和中国特定养老储蓄也悉数登场，近日又再次传来股份行的专属养老储蓄也面世了，而且利率还不错，但面对两种养老储蓄存款，34家销售机构，可能有人开始犯迷糊了，究竟该怎么选才既贴近收入水平，又能做到收益最大化呢？
在理论概念上，四大国有银行推出的养老储蓄属于一种特定养老储蓄存款，即由央行和银保监指定的四家银行，分别在广州、成都、青岛、合肥和西安五大城市首批试点，而本次股份行推出的养老储蓄属于专属或定制型养老储蓄，同样由监管批准，但试点范围扩大至全国36个城市，所以二者本质上都是银行一般性存款，具有保本保息到期刚兑性质，同时受到存款保险条例保护。这是它们的最大相同点。
但是在实践中，二者却还存在很多不同之处，所以对于不同收入水平的工薪阶层来说，如果想做到既贴近收入水平，又要收益最大化，那么在选择上就大有讲究了。
首先在利息收入上，国有银行明显高于股份行。从五个试点城市实施情况观察，国有银行执行利率最低3.5%，最高达到4%（整存整取前五年），而股份行一年2.15%，二年2.65%，三年3.25%，五年3.3%。
所以股份行养老储蓄收益性没有国有银行强。
其次在购买额度限制方面，国有银行整存整取50起存，零存整取5元起，整存零取起，最大限额50万。而股份行目前只有整存整取，定制型起，专属型50起，每年最多存入1.2W。
因此，国有银行养老储蓄更适合一次性存入大笔资金客户，而股份行产品更适合分次连续存入。
第三年龄限制方面，四大国有特定养老储蓄至少满35岁以上，且年龄+存期等于或大于55岁，而股份行养老储蓄要宽松的多，只要参加了基本养老保险就可以存，即16周岁以上公民均可参加。
可见，股份行产品比国有银行适用人群范围更宽泛一些。
第四，存款种类区别，国有银行只有5年、10年、15年和20年四种类型，而股份行期限更短，一般分为一年、二年、三年和五年期四种。
可以看出，股份行养老储蓄由于持有时间更短，所以在流动性上明显强于国有银行。
第五发行区域和试点银行不同。特定养老储蓄只有四大国有银行在五个城市试点，而专属和定制养老储蓄销售机构不仅包括六大国有银行，还有12家股份行，5家城市商业银行和11家理财公司，共计34家金融机构可以购买。
可见国有银行养老储蓄无论在发行机构上，还是试点城市范围上，都明显不如股份行，换句话来说，如果选择股份行，几乎在31省份和12家家金融机构随时都可以购买。
而从日常收入状况来看，年轻人一般由于工作时间不长，同时背负房贷车贷等，所以积累财富并不多，但除去支出后也还有一定盈余，所以选择股份行养老储蓄存款，不仅可以起到合理避税作用，而且可以通过强制储蓄，积少成多为晚年养老锦上添花。
如果还担心每年1.2W额度不满足，再动员父母老婆都开个人养老金账户，一年就4.8W的额度还是很香的。
而很多中老年或退休人员，因为本身工作和事业已经走到了高峰，家庭财富也形成了一定原始积累，而且年龄几乎也接近或超过55岁，所以选择国有银行特定养老储蓄存款，不仅利率更高，而且流动性也不会受到影响，同时起到合理避税作用，可谓一举多得。
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