引言
中国人勤俭质朴，有长远的规划与目标，因此长久下来就形成了储蓄的习惯，无论是囤积食物还是积蓄存款，都是中国人民长久以来的习惯，以备不时之需。在近些年来,随着经济的发展，很多人手里都积蓄了一些金钱。
而他们最喜欢的就是将钱存入银行，不仅安全省事，而且能够得到不错的收益。当前我国存款的主要群体是一二线城市的中老年人，他们相比年轻人有稳定的经济来源而且消费欲望较低，因此更热衷存钱。
不同银行的利率不一样，但是相差不大，基本三年定期的年息都在3.56%利率左右，这意味着30万的储蓄在一年内可以收入利息一万多元，可以说收益相当丰富，这种储蓄方式也是当前中老年群体最喜欢选择的方式。
但随着银行理财产品的推出，很多人在去存款的时候都会被银行工作人员推荐一些新的理财产品，这些新产品往往收益会高于普通的定期存款，很多中老年人在听到工作人员的介绍后，心动之下就选择了理财产品。
但其实这些新的产品在背后有着很多的弯弯道道，很多中老年人根本玩不转。尤其是今年银行又最新推出三大“套路”，个个令人心动，但个个都要去小心甄别，只有选择最适合自己的方式才能实现收益的最大化。
套路一：存款变其他理财产品。我们以一个简单的案例来介绍。市民李先生有20万元余额，准备存入银行，但是在存款的时候听工作人员介绍，现在银行存款的利息低，赶不上通胀的速度，随后李先生在银行工作人员的介绍下选择了结构性理财产品。
这款理财产品收益高，可以随时取回，比普通的定期存款回报更为丰厚，因此很多中老年储户在存款的时候会在业务员的引导下一知半解地选择这类结构性理财产品。但是相比于普通的存款，结构性理财产品存在一定的风险。
因为结构性理财产品的实际就是银行利用储户资金去投资各项金融产品，如外汇、基金等，在投资成功后储户可以分润一部分利润作为利息，自然比普通定期收益更高。但是储户也需要承担投资失败的风险。
结构性理财产品投资失败的损失只能由投资者，也就是储户自行承担。同时，自年开始银行不再承诺刚性兑付。因此，结构性理财产品虽然收益更为丰厚，但是不如定期存款稳定，储户在选择的时候要慎重。
套路二：自动转存的收益率或许会受到影响。很多中老年人在银行存钱的时候银行工作人员会让他们去办理自动转存业务。这种业务的好处是后续存款方便，在存单到期后可以再次自动转存，无需客户再次去重新办理储存业务。
而且资金都是由银行经手在安全方面没有问题，可以节省很多的手续以及时间，很多中老年储户在工作人员的介绍下就接受了这项业务。但实际上，这种自动转存的方式对收益还是会有一定的影响。
因为我国整体经济能力的不断提升，市场需要更多的资金流通，因此银行的利率在这些年来是处于上升阶段的，今年平均一年期利率为2.25%，但是到年利率可能涨到2.8%。
但是如果选择了自动转存，那储户的利率计算只能采取原有标准，即年的基准计算，这就使得储户的利息收益在无形中受到侵损。
套路三：采用阶梯存款难以使收益率最大化。阶梯存款是指一份存款可以按照年限的不同分别存入不同数额，如储户有10万元的存款想要一次性存入，银行会建议采用“梯形存款”方式，即将10万元分为三份，一份5万元存3年定期，一份3万元存2年定期，一份2万元存1年定期。
这一方式的好处是保证存款的流动性，确保每年都能领取到到期存款，避免陷入有钱难取的困境，同时在阶梯存款的利率上银行也会给予一定的福利，在基本利率上浮动一二。
但这一种方式也带来了一定的问题，那就是10万元如果采取整体存放3年定期的方式，储户获得的利息更为优厚。这种选择也只能仁者见仁，智者见智了。
很多中老年储户缺乏一定的金融知识，在存款过程中一味听取银行工作人员的建议，虽然这样在操作中更为便捷，但是很多银行业务员都有一定的业务指标，出于自身业务的需要，他们会选择向储户极力推荐各种理财产品、存款方式以及基金。
结语
很多储户都是一知半解，在不明底细的情况下就在业务员的引导下办理了新业务，其实其中部分业务与自己实际储存情况不是很符合，因此，在存款前，储户一定要向业务人员了解清楚，避免影响自己存款的收益以及资金安全。
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