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Day15
银行理财也亏损？！
别怕，还有这5种安全的储蓄方式！
最近听的最多的就是，银行理财也出现“破净”了！
这打破了我们原来固有的思维，原来在银行理财并不能完全闭眼入呀！
“WIND数据显示，截至3月22日，全市场只银行理财产品中，累计净值低于1的有只，还有只产品的累计净值接近1，徘徊在“破净”边缘。”
01
为什么突然间，
银行理财净值会如此波动？
总体来看，与资管新规的落地有着密切关系。
所谓资管新规，是指年4月27日，由中国人民银行、银保监会、证监会和外汇局联合印发的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。
根据监管要求，资管新规过渡期原设定在年年底结束，后来延长至年年底。
资管新规一共有4项要求：去刚性兑付、去嵌套通道、去杠杆、去资金池。
这些要求就意味着，大家以前熟悉的保本保息理财产品正式退出历史舞台，银行理财全面净值化，不设固定收益率，银行根据投资情况定期公布产品净值，投资者自己也得承担一部分投资风险。
所以，目前银行理财破净值，主要有以下两个原因：
一是打破刚性兑付后，底层资产的震荡反映在银行理财产品上；
在之前，不少金融机构为了增加客户黏性以及从维护自身品牌的角度出发，往往在产品亏损或者是达不到预期收益率时，会按照预期收益率给予投资者进行兑付。
而资管新规之后，要求打破刚性兑付，银行理财产品进入净值化的时代，不再保本保收益，盈亏风险需要由投资者自己承担。
同时，过去即使有产品净值变化，投资者也看不到。因为，过去银行产品净值披露方式，并不会在过程中显示，直到产品到期以后，本金和相应的收益才会打到投资者账户里。
而资管新规之后，要求资产管理机构需定期及时披露产品净值，投资者就可以看到产品的净值波动了。
二是因为估值方法的调整。
过去银行理财产品对债券大多采用“摊余成本法”进行估值，将收益摊余到每天，净值波动较小。
而“资管新规”落地后，理财产品调整为“市值法”估值，其价格随着市场价值波动而波动，展现出来的产品净值波动曲线会随时变化，忽高忽低。
02
哪些产品还能安全放心地投资？
虽然银行理财出现波动，但是也不用过分担心。短期波动并不代表最终收益，关键还是要看资产的未来走势。
那么如果想要选择更加安全、不用费心的产品，可以参考一下5种类型，这也是银行近期推荐保本保息产品的主要方向。
1、定期存款
在某行的app上就可以看到，定期存款的利率大多在1.35%-2.75%之间。起存金额也小，没有太大的压力。
2、大额存单
某行app上，大额存单3年，年利率为3.35%；2年为2.7%，1年为2.1%。且起存金额基本为20万、30万起。
3、国债
国债不仅难抢，而且利率也一直在下降。
查到往期国债，年11月发行的，5年期利率为3.57%，3年期为3.4%。
而年3月发行的国债，5年期利率降为3.52%，3年期降为3.35%。
下面这个图，就展示了不同时间段国债的发行利率，真是一路走下呀！
4、货币基金
比如各银行的活期货币基金、余额宝之类的产品。一般7日年化利率在2%-3%之间。
5、储蓄类保险
与大额存单、国债类不同，保险是复利滚动的，也就是收益可以继续滚动产生收益。
所以如果有一笔长期不会用到的资金，建议选择保险进行长期持有。在市场利率不断下行的时候，可以提前锁定终身利率。
①增额终身寿险
增额终身寿险是确定的收益，体现在合同中的现金价值上，哪一年能取出来多少钱，都在合同中明确地标记。
而且，在《保险法》的保护下，无论保险公司发生任何波动，合同里的钱也一分都不会少。
这种产品是按照3.5%左右的复利增值，短期来看，收益可能并不高，但若是长期持有，就会像滚雪球一样，产生可怕的时间效应。
比如复利3.5%，如果持有10年，就相当于10年的单利4.11%；如果持有60年，就相当于保持了60年的单利11.46%。
②万能险
万能险是一种既有保底利率，又具有浮动利率的保险产品。
关键是有保底利率写进合同里，即使利率下跌也不会跌破保底利率。
目前产品中，保底利率最高为3%，也有很多产品保底为2.5%，2%。而现结算利率较高在5%、4.9%左右。
万能账户的选择，不光要看保底利率、现行利率，还要了解它的追加、领取收费及限制等。
一般比较好的万能账户，都需要搭配主险，如增额终身寿险、年金险才能使用。
最后总结一下：
在银行理财打破刚性兑付的如今，想要安全储蓄，可以参考以下思路：
如果是短期需要灵活使用的钱，推荐定期存款、活期货币基金。
如果是三五年都用不上的钱，则可以考虑大额存单、国债、万能险。
如果是5年，10年都不大用得上的钱，比如给孩子存教育金婚嫁金、给自己存养老金，就可以考虑增额终身寿险。
以上，就是关于近期理财行业波动的一个小总结。
如果你近期也有在
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