一位在基层银行当柜员的同学告诉我：遇到工作人员热情推荐这种“每年存三万，连存五年，第六年领钱”的产品时千万注意，稍有不慎就会被套路，一旦真缴款了保证悔的肠子都得青！
如今各行各业都非常内卷，以前一直被世人默认的“最有钱途”的银行业，近些年来也是竞争激烈，内卷严重。
特别是每年年底或春节前后，一去银行办理业务就能看到银行大厅里堆满了大量的礼品，什么豆油、米面、电动车等，以此吸引了大量的中老年储户的眼球，除了这些礼品诱惑外，银行工作人员还会特别热情的给中老年储户推销各种理财产品。
如果仔细对比会发现每家银行里总会有类似“每年存3万，连存5万，第六年开始每月领钱”、“存3年，满3年预收益在4个点以上”的活动，对于那些存款意向特别大的人来说，看到如此高利率的活动估计没有不心动的。
那么这种活动到底靠谱吗？收益是否真的如宣传中那么划算呢？
一位在基层银行当柜员的同学曾私下告诉我：在银行办理业务时，一旦遇到工作人员上来热情的推销这种“每年存3万，连存5年”或“存一年满一年，连本带息高利率”的活动，最好慎重考虑，因为这种活动根本就不是我们熟知的存款活动，一旦答应办理了，不但收益打水漂，可能连本金都得受损！
最初听朋友这么说我是不信的，直到去年朋友在银行办理业务时遭遇了同样的事情后，我才明白这个看似划算的活动真的不像表面宣传的那么简单，背后的“猫腻”太多了，真是防不胜防！
去年春节前夕，朋友拿着元现金去银行办理定期存款，本来想办理一个5年期的定期存款，谁知道银行工作人员说现在没有5年期的，只有1年期的定期存款。朋友大致算了一下，1年期的利率只有1.78%，存2万算下来利息只有元，特别不划算。
正当朋友准备拿着钱换一家银行办定期，工作人员赶紧拉住他，颇为神秘的小声对朋友说道：“现在我们有一个内部存款活动，每年存元，连续存5年，期满后不但能一次性取出15万的本金，还能得到2万元的利息，而且一旦同意办理就能获得一辆价值元的品牌电动车和元洗车卡”。
存5年就能得2万的利息，朋友心里偷偷算了下利率，比普通的1年期定期存款利率高出好几个点。
朋友有些心动，但也警惕地问了一句“如果期间着急用钱，是否可以中途取出来？”，工作人员拍胸脯保证存款%能正常取出，随用随取特别方便，但如果提前取出就得按照活期存款利率来算了。
朋友想着目前家里也没有要用到钱的地方，先存了3年涨涨利息，等到时候用到钱时应该也不会扣太多钱，于是就同意办理这个活动。
工作人员听后特别开心，赶紧把朋友带到旁边一间会议室，又给倒茶水又给拿糖果的好不热情。
工作人员告诉朋友办理可能需要20多分钟，期间还要审核一些资料并要用手机接收一些验证码，让朋友坐旁边喝点水休息下，剩下的业务交给他办理就行。
朋友想着对方是银行工作人员，而且还有监控，应该不会有什么问题，就放心地把手机交给了对方办理。20分钟后，工作人员打印了两份纸质单据让朋友签字，又让朋友输入两次密码确认业务。
一系列工作办好后，工作人员给朋友一份单据，不等朋友细看就催促朋友赶紧跟他一起去银行后楼办公室取电动车和洗车卡。
这个业务办得非常顺利，事后朋友开心地骑着电动车回了家，回家路上心里还一直夸这位工作人员服务太周到了。
俗话说：“乐极生悲”，朋友还没高兴太久，4个月后再去银行时，窗口工作人员的一番话让朋友崩溃得差点要昏倒。
当时朋友因父亲手术急需用钱，找亲朋好友凑了一圈子钱不够，朋友突然想到银行卡里还存有元，于是赶紧带着卡片和身份证去银行取款。等到了银行把所有的单据都填好交给银行工作人员的时候，窗口工作人员竟然说卡里可用余额为0元。
工作人员的话让朋友感觉当头一棒，赶紧表示自己4个月前刚刚办理了一笔”每年存3万，连存5年“的定期存款业务，现在刚过去不到半年，怎么可能没有钱？！
工作人员在电脑上核查后说这笔钱并非定期存款，在4个月前已被朋友买了一份保险产品，如果现在想要把钱取出来，就属于违约了，不但没有利息，还得从本金里扣除一部分退保违约金，大致算下来估计到手不到1万元。
朋友气愤不已，表示自己受到了欺骗，当时给自己办理业务的工作人员从头到尾压根儿就没有提到保险二字，只是说有一份高利率的存款活动，如果早知道是保险，自己根本就不会考虑。如今家人需要这笔钱做手术，银行必须给一个满意的说法！
窗口工作人员却说，当时推销保险理财活动的员工已经调到其他支行网点了，目前是否在职她们也不太清楚，现在这个保险已经生效，如果有异议可以去联系投保公司。
看到这么不负责的说法，朋友气得差点没有晕倒，于是赶忙又给保险公司打电话投诉，投诉工作人员故意用“定期存款”来做幌子，以高收益、送礼品来套路自己买保险，而且自己事后压根儿就没有看到任何回访短信或电话，跟没有受到任何纸质投保单，从头到尾自己都被蒙在鼓里。
如果银行和保险公司不给自己一个交代，那就只能把这个事情投诉到银保监会和消费者协会。
为了要回这3万元，朋友几乎天天去银行讨说法，但都没有一个明确的回复方案，多次尝试无果后，朋友只能求助于当地的媒体，幸运的是，在媒体介入后，银行这边立刻给出了比较积极的态度，说会给朋友一个满意的答复。
在一周后，银行方通知朋友来银行一起协商处理，面对媒体记者的疑惑，银行和保险公司负责人表示，经过他们内部核实后发现，当时帮朋友办理这个保险业务的员工确实存在诱导性销售行为，在朋友不知情的情况下，以朋友的名义直接在手机上完成参保和回访。
现在他们同意退款，但当初给朋友的那辆价值元的电动车和元的洗车卡朋友已经使用，他们无法回收进行二次销售，所以现在扣除元来抵扣当时赠送的这些礼品，如果朋友认可这个协商结果，就当着双方的面签署一个“退保申请书”，这个事情就此结束。
这件事虽然处理完了，但也给朋友留下了严重的心理阴影，同时也给朋友好好地上了一课，以后再去银行办理业务，一定不要贪小便宜，否则一不小心就会掉进“坑”里。
生活中这种事情时有发生，我们能发现受骗的大多是一些对银行理财业务不熟悉的人，银行的理财产品种类繁多，我们也都不是专业学金融的，去银行存钱的目的比较单纯直白，就是想要有一个稳定点的收益，但一些银行员工为了完成工作任务，故意混淆概念，把保险和存款混为一谈，用高收益、送礼品等来诱导不明真相的人投保，这种行为属于妥妥的“欺骗”了。
当然，凡事都有两面性，虽然很多人比较排斥保险，但并非所有的保险理财产品都不能买，对于有需求的人来说，有些保险产品在生活中作用还是比较大的，比如车险、意外险、重疾险等。
那么，针对银行推出的这种“每年存三万，连存五年，第六年后，就可以每年领五千”的活动到底能否办理呢？对于新手理财者来说，办理这种活动到底划不划算？今天我们来详细地分析一下，如果近期大家正好也在银行遇到了类似的活动，可以做一个对比。
一、“每年存三万，连存五年，第六年后，就可以每年领五千”，这个产品划不划算？
辽宁某银行在几个月前曾推出了一款类似的产品：储户每年往银行里存元，连续存5年，等到了第六年开始每年就能领取元，而且还是终身领取“。
这个产品推出后吸引了不少中老年人去银行咨询办理，但实际上这种产品并非大家所熟悉的定期存款，而是一种保险产品，确切说这是一种分红保险。
我们先来大致算一笔账，看看这样“存”钱到底划不划算。
1、以银行定期整存整取的利率来计算。
年人民银行整存整取的基准利率是：1年利率为1.5%；2年利率为2.1%；3年利率为2.75%。
中国邮政储蓄银行年整存整取利率为：1年利率为1.78%；2年利率为2.25%；3年利率为2.75%；5年利率为2.75%。
如果在邮政银行存3万元，存5年期的定期存款，到期时可得利息为：*2.75%*5=元；本息合计为：+=3元。
定期存款是可以随时把钱取出来的，但如果年期没有到限，提前从银行把本金取出，就需要按照活期利率给利息，邮政银行的活期利率为0.3%。
2、以“每年存3万，连存5年，从第六年开始领元”来计算。
针对这个产品我们可以大致算一下，如果储户每年存3万元，连存5年，那么存款总金额为：*5=10元。
第六年每年领取元，这个钱并非银行”送“给储户的，可以看作是利息，简单来说就是：存满5年后，从第六年开始，15万元的本金固定存银行里，每年可以领取元利息。
兑换一下年利率：元利息/15万本金=0.*%=3.33%
年利率在3.33%，如果跟国有五大银行的整存整取的利率相比确实高出许多，但跟一些股份制商业银行和地方商业银行相比，这个利率不算高。
据相关资料显示，年华夏银行和兴业银行整存整取5年期利率都为3.2%；吉林银行整存整取5年期利率为3.6%；长沙银行整存整取5年期利率为3.%；而重庆银行和海峡银行整存整取5年期利率均在4%以上。
如果把3万元存在这样的中小型银行里，存一个5年期的定期存款，如果按照利率3.5%-4%来算，每年的利息也能有-元左右。
而这个“每年存3万，连存5年”的保险产品，在第六年才能每年领取元利息，这样一比较下显然是不划算的。
二、“每年存3万，连存5年”产品除了利息不划算，还有哪些不划算的地方？
上文中我们大致算了一下利息，对于国有五大行的基本利率比，这个保险产品可能利率会高出1个点，但跟一些商业银行的存款业务相比，这个保险产品在利率上根本占不到什么优势。
而且这个产品虽然从第六年开始，每年都能返还储户元利息，但需要储户每年存3万，要一直连续存5年，这5年期间储户要不间断的一直给银行“送”钱，连“送”15万，这5年期间是一分利息也不给的，仔细算下，其实对于储户来说是非常不利的。
哪怕是活期存款，按照0.3%的利率来说，连续存银行5年下来也得有个几百元的利息了，但这个保险产品却“空手套白狼”直接把储户这5年的利息全抹了。
除了在利息上不划算外，还有以下几个方面对储户来说也是不利的。
1、一旦办理了，根本不允许你中途退保。
保险和定期存款最大的不同之处就是：
定期存款不但收益稳定，使用时也特别便捷，需要用钱时可以随时取出，灵活又方便，而且现在很多银行都支持定期存款异地或线上支取，储户根本不需要担心急需用钱时卡中没钱的情况。
但保险就不同了，可以说一旦我们确认参保了，保险公司是不会轻易让我们退保的。如果我们中途退保就属于违约了，不但要去保险公司办理各种退保流程，还要支付一笔不菲的违约金，而且保险公司退保审批特别慢，钱一时半会儿根本回不了账。
所以，如果在银行里一不小心被人忽悠错买了保险，在应急方便使用时非常不便，不但利息打了水漂，连带着本金都要跟着受损，真是坑到家了。
而有些工作人员为了能尽快卖出去保险，在给储户办理过程中担心储户不同意办理，故意不告诉储户关于中途退保可能产生的损失和购买详情说清楚，所以这种保险理财产品背后的亏损风险还是挺大的。
2、万一保险公司出现什么意外事故，这笔存款就岌岌可危了。
很多人会认为保险公司和银行一样都属于金融机构，不会面临倒闭破产。但近期银保监会发布了一则重要的消息：同意易安财险公司破产重整。
虽然根据我国保险法规定，保险公司是不允许倒闭的，但一旦保险公司因运营不善出现不能到期清偿债务，也会面临重整、和解或破产清算的局面。
而作为储户最关心的就是自己的钱未来的去向，定期存款业务时储户和银行之间建立合作关系，储户把钱存入了银行，出现什么问题了银行会为储户买单；但是保险产品就是储户与保险公司建立合作关系，双方的法律关系是储户缴纳保费，保险公司给予一定的利益。
假设我们办理了这种“每年存3万，连存5年”的保险，那我们就得祈祷保险公司在未来不要出任何问题，一旦出现任何问题，我们参保的这笔钱就岌岌可危了，要是遇到的是那种小型的保险公司，要是运营不善、监管不力，我们的钱很有可能“石沉大海”。
三、我们去银行办理存款业务时需要注意什么事项？
对于新手理财者来说，除非一开始就打算买保险，除此之外拿钱去银行不管是存活期还是定期，基本都是想要办理存款业务的。
那么为了防止被工作人员套路，在办理存款业务时需要注意哪些事项呢？
1、在办理业务时，仔细听银行工作人员介绍是一方面，自己心里也要有一个明辨标准，比如如果对方表示定期存款的利率非常高，收益特别高，甚至能达到10%、20%以上，那么这时就要好好想想了。
因为定期存款的利率都比较低，基本都在4%以下，而且都是根据储户定存期限的长短来决定能拿到多少利率，所以一旦对方提出高利率时，这就不是定期存款了。
一旦工作人员不停地介绍诸如题目中所说的“每年存3万，连存5年，第六年开始返钱”基本上都是保险产品，套路模式都大差不差，如果自己根本不需要保险，最好远离。
2、在办理完存款业务后，工作人员会给我们一些小票，这些小票一定要收好，不要随意丢弃，一旦日后出现什么问题，这些小票就是最有力的证据。
3、在办理过程中，一旦感觉不像是存款业务，一定要跟工作人员确认是不是保险产品，银行里有监控，而且有的银行规定工作人员在办业务时要求录音，所以一定要跟对方确认清楚，要是对方支支吾吾避而不答，那基本上就能确认是保险了。
4、办理存取款业务最好选择名气比较大的国有五大行，尽量不要去选择那种小型的民营银行，一是柜员不专业，二是减少安全隐患。
5、在办理存款前，最好自己先去网上查查资料，提前做足功课，稍微了解下基本的情况，在办理前最好问问如果提前把钱取出来对自己会有什么损失，如果可以接受再去办理。
6、存款业务办完后，时不时查看一下自己的账户，看看存款是否还在，如果发现账户中没有钱了，要立刻去银行查询清楚。
7、切勿贪图任何小便宜，如果不愿意办理保险，那么在工作人员热情推销时就明确拒绝，不要贪图哪些赠送的礼品，以免得不偿失。
写到最后。
所以对于储户来说，我们去银行办理存款前一定要自己做足功课，先了解一下该银行的存款每一期的利率是多少，自己大致算一下，选一个对自己最合适、收益最高的来办理即可，不必全听信柜员的话，以免被“忽悠”。
就拿这个“每年存3年，连存5年，第六年开始领取元”产品为例，看似划算实则仔细算算并不合理，很多储户就是算不清账才会入坑，等到反应过来时，已经追悔莫及。
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