银行大额存单年化利率都很难达到4%以上，国外表示邮政储蓄银行存款利率高达4.2%，真的靠谱吗？在银行工作的朋友道出了实情，面对这样的存款，一定要格外注意这几点。
近两年，由于经济等多方面原因，越来越多人喜欢把钱存入银行，从央行1月份给出的数据显示新增居民存款增加6.21万亿元，这一数据也再次表明，越来越多人喜欢把钱存入银行。
而近几年银行的存款利率一降，再降从之前5%到现在甚至连4%都很难找到，有些银行甚至只有3%左右的存款产品。
邮政银行推出存款年化，利率达到4.2%的真的存款产品到底是什么？把钱存入靠谱吗？在去年就有两家银行宣布倒闭，破产我们都知道，根据商业银行法规定，在我们国内银行也是允许倒闭破产的。
前几天，美国有三家大型银行接连倒闭，根据美国银行的相关规定，储户的存款最高赔付上限为25万美元。存款金额超过25万美元的，那么意味着极有可能是拿不到任何的赔偿。
虽然我们国内银行也有倒闭破产的情况，但是截止到现在，居民存款的赔付依然是%，但是银行倒闭的最高赔付上限，也给喜欢去银行存款的朋友敲响了警钟。
根据我们国家相关规定，所有的银行和金融机构都必须加入存款保险而，存款保险明确规定存款的赔付上限为50万元人民币。
有些人可能会认为，那么我只将存款金额控制在50万元以内，不就不用担心银行倒闭破产的各种问题吗？像这样的4.2%的存款产品去哪里找啊？一家4口每个人开一个账户，每个账户存50万元，不就不用担心存款的安全吗？
事实上通过询问银行工作的朋友得知，邮政储蓄银行推出的存款年化利率高达4.2%的并不是存款产品，而是保险产品。
根据现在各个银行给出的存款利率情况来看，国有6大行，部分网点定期三年最高存款年化利率也仅有3.25%左右。普通的一些小型商业银行定期5年存款年化利率最高也不超过4%，邮政储蓄银行作为国有六大银行之一的大型商业银行，他们给出的存款利率显然不可能会比小型商业银行还要高。
为什么这么说呢？因为对于银行来说，如果过高的给出揽存的利率，相对于银行来说是在压缩自己的利润，而银行的利润如果太小，那么就很难维持银行的正常运转，那么银行就需要选择一些风险更大的投资才能获取相应的回报。
而一旦银行选择的投资产品风险过高就很可能引发一系列的问题，甚至最终导致银行出现破产的风险。
而像这些国有大型商业银行，他们知名度较高，影响力也比较大，不需要额外的提高存款利率，就有很多人愿意把钱存入银行，因此对于他们来说，一般情况下给出的存款年化利率是要比一些小型商业银行低一些的。
年化利率4.2%的到底是什么？年化利率4.2%的极有可能是保险或理财产品，银行不仅有存款，还有保险和理财，而且保险和理财往往会被银行工作人员说成是“新的存款产品”。
邮政储蓄银行所走的是农村包围城市的路线，对于农村一些边远地区来说，他们的银行网点是比较多的。根据相关方面统计，全国邮政储蓄银行网点有49,多个。难免就存在一些相对较偏远的银行网点，有某个银行的工作人员，故意将保险和理财产品说成是存款。
他这样说的目的就是为了拿到更高的提成和奖金，对于银行工作员工来说，他们的工资是与绩效考核有着紧密关联的。
在银行工作的朋友告知，在每一个周期内，他们都有相应的揽存任务，如果完成了相应的任务，那么就能拿到绩效提成。除此之外，像一些开卡开户以及销售保险和理财产品也有配额。完成了的有奖励，没完成的有处罚。
对于一个打工人来说，谁都想多拿点工资，因此一些员工铤而走险，对一些老年人宣传保险和理财产品，忽悠他们购买这样的产品。
然而实际上这些保险和理财产品的实际收益率远达不到4.2%，而这个收益率为4.2%，实际是在精算师理想状态下的一个预估值，也就是说如果运气特别好的话，那么它的收益很可能达到4.2%，如果运气不好呢，那么很可能有亏损本金的风险。
随着打破刚性兑付以后，银行除了存款产品之外，所有的理财或保险都可能存在亏损的风险，投资者需要自己承担相应的风险。
去银行存款怎样才能避开这些坑呢？其实银行存款的年化利率相对来说是比较透明的，国有六大银行给出的存款利率更是几乎一致。可以以国有六大银行的存款利率为参照，一些小型银行会在这个基础上高一点，但是绝对不会高出很大的一个程度。
如果你碰到了一些存款利率明显高于普通定期存款的，一定要留心，极有可能这并不是存款，而是相应的保险和理财。
因此在我们听到工作人员推荐的这些产品的时候，首先就要确认他所推荐的到底是不是存款产品。
虽然银行工作人员推荐的这些保险和理财产品收益率确实可能达到4.2%，但对于投资者来说需要自身承担相应的风险，运气好可能赚一点，运气不好，连本金都会亏损。
网络上有一网友表示自己在三年前购买了银行的一款理财产品，没想到三年到期后这一款产品的收益还不如银行的活期存款。出现这样的情况，对于储户来说这就是一种损失。
而且购买了这些保险或理财产品，一旦想要提前支取，那么很可能就意味着有相应的损失。保险产品如果过了犹豫期之后，想要提前支取，那么就需要支付一定的违约金，而理财产品想要提前支取，那么又需要缴纳相应的手续费，这样算下来的话不仅没收益，反而还会扣掉自己的本金。
对于大多数普通老百姓来说，老老实实选择银行的定期存款，要比那些保险和理财来得更靠谱，因为我们也不清楚这些保险和理财的那些条款，更不知道如何去选择投资和操作盲目的听从工作人员的推荐，很可能意味着只有亏本。
文：梧通
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