北京治白癜风做好的医院 https://wapjbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/etbdf/能体现更大优势在全国17家民营银行中，重庆富民银行于年8月16日开业，是银监会批准成立的中西部第一家民营银行，也是常态化审批后成立的第一家民营银行。四川新网银行于年12月28日开业，是银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行。二者是川渝仅有的两家民营银行，注册资本均为30亿元，二者均服务小微企业、支持实体经济、践行普惠金融。相信大家熟知，新网银行以互联网化运营，而重庆富民银行的互联网化较弱，二者实际运营业绩存在差距，那么互联网化能给新网银行带来成本优势吗？笔者将带大家从二者实际运营业绩、主要产品、主要业务三方面一探究竟。一、实际运营业绩：重庆富民银行更高表1：二者实际运营业绩情况瀚华金控（.HK）在年8月28日披露的中期业绩公告显示，重庆富民银行在年上半年实现净利润万元，重庆富民银行在成立不到一年的时间里已经实现盈利。根据表1，其自年开业至年中期，其总资产和总负债均处增长趋势，虽然年中期营业收入较年底有所下降，但其净利润却增长了一倍多。同期相比，新网银行总资产、总负债以及营业收入虽然都增加，但其总量上低于重庆富民银行，更明显的差异是，新网银行、年底都处于亏损状态，但据小米招股书披露，在新网银行在开业一年半的年一季度，便扭亏为盈，实现净利润0.57亿元。值得注意的是，如表7，重庆富民银行在年末、年末、年6月ROE分别为0.06%、0.36%、0.%，连续三期上升，且远高于同期的新网银行（年低至-0.93%，年低至-6.04%）。可见，互联网化似乎并未为新网银行带来成本优势。由于目前未有具体数据披露究竟什么原因使得新网银行ROE持续降低，就以上数据显示，新网银行年的营业收入.50万元，高于同期重庆富民银行的.45万元，而新网银行ROE却更低，一方面可能是因为互联网化并未可观地降低互联网银行成本，另一方面可能是互联网银行在业务结构上并不比非互联网银行更合理。接下来笔者带大家详细解析二者业务之间的主要差异是否为“互联网化”？二、产品取向：新网银行更互联网化如表2，二者均拥有信贷产产品和存管业务；其次，前者拥有存款产品富民宝和现金业务极速贴现，后者拥有线上开户、智能转账、账户管理、存款储蓄等多功能的企业网银业务。其中，极速贴现和企业网银精准服务小微企业。就主要产品与业务看，重庆富民银行更丰富。表2：二者主要产品与业务情况（一）重庆富民银行存款产品：富民宝仅支持APP入口1.富民宝基本情况：存入金额最高达万元/笔据重庆富民银行资料显示，称富民宝是一款支持随存随取的个人储蓄存款产品，客户每购买一笔富民宝均对应在富民银行存入一笔五年期定期存款。为保证流动性和较高收益率，支持两种支取方式：到期支取和提前支取。如表3，富民宝是银行法定存款，其存入金额单笔最低50元、最高达万元，支取金额灵活，两种支取方式对应不同利率标准，对应了其“本金保障、随时存取、较高收益”的特点，同时体现了数字普惠金融特性，且只支持APP操作，除其手机银行APP可进行存入、支取之外，还有四家APP平台入口可操作。表3：富民宝基本情况2.富民宝业务模式：提前支取方式下存款本息由第三方金融服务机构提供图1：富民宝两种支取方式信息流如图1，提前支取方式下由合作金融机构支付存款本息。富民宝资料显示，提前支取取得较高收益的原因在于，该方式下，实际上是将该笔定期存款收益权转让给与银行合作的第三方金融服务机构，第三方金融服务机构按照存入当日的“提前支取利率”进行本息兑付。（二）信贷产品：富易贷金额范围更广，好人贷分期更灵活且更互联网化1.富易贷金额范围更大，最低日利率更小，但好人贷分期更灵活、模式更互联网化表4：富易贷与好人贷基本情况对比根据表4，富易贷最低借款元、最高万元，金额覆盖范围广，其日利率低至0.%，小于好人贷0.03%；其次，富易贷贷款期限6-36期，而好人贷为3-69期，好人贷分期更灵活；而且，富易贷采取用户邀请制，仅邀请用户才可申请贷款；富易贷仅支持APP入口，而好人贷目前只支持新网银行
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