进入年，银行数字化转型进入深水区。数字化转型业已成为行业共识，是决定银行未来竞争力的必选命题。
然而，与实力雄厚的大中型银行相比，数千家的中小银行，那些分布在全国各地的城商行、农商行、农信社等，在数字化转型过程中面临资源和人才的多重挑战。
金融科技的发展风起云涌，不断出现的新技术和新应用，为银行的发展模式注入了新的动能。数字化转型迫在眉睫，与区域经济密切结合的城商行、农商行该何去何从？
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城商行/农商行的数字化挑战
据统计，年，我国16家全国性银行的科技总投入已经超过千亿元，其中工农中建四大行年度科技投入均超过亿元。由于银行在金融科技领域的布局不断加码，金融科技子公司几乎成为大中型银行的标配。目前，已经有11家银行成立了自己的科技子公司。招商银行在年报里表示，“科技是唯一可以颠覆银行商业模式的力量”，可谓是当下银行数字化变革的清晰注解。可以说，银行金融科技正在迎来一场真正的大决战。一方面，越来越多银行逐年加大金融科技投入，加强金融科技人才的储备与培养；另一方面，银行对科技与金融业务融合的不断探索、以科技赋能业务流程，追求服务模式和效率的升级。
而年的疫情，零接触金融、全盘线上化，更加速了银行的数字化转型，同时也暴露出当下银行业务高度同质化的问题。银行业借助金融科技打造差异化、具有地域特色的创新产物和服务。这对于城商行来说，更是攸关于存亡的首要任务。当前，城商行可谓是背腹受敌，夹缝求生，一方面负债和资产项目遭遇大行挤压，另一方面政务民生类业务又被互联网公司蚕食。包商银行的破产像是眼下城商行困局中一个极端的缩影，震撼同业。
尽管同样意识到了数字化的重要性和紧迫性，与全国性国有银行或股份制银行所不同的是，对比实力雄厚的前者，城商行不仅要在业务上紧贴地区经济发展特色，深耕本地区域市场，围绕本地用户和小微企业提供差异化、特色化的服务，其数字化转型也需要符合城商行的业务特质，务实可行，既让城商行可负担又卓有成效。
既然城商行与地方经济密不可分，在触及本地用户，了解和识别本地经济脉搏方面有独特优势。通过数字化变更，将服务做精做细，将是其市场竞争力的立基。因此，城商行的数字化转型的当务之急，是找到一条可以高效触达并服务客户，识别和配置风险方面的途径，即可以大大提升银行的运营效率，又可以将有效管理和运营企业的客户资源，构建数字化核心资产。
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在数字化时代，信息效率是企业生产效率的重要变量。银行业务的特殊性，决定了银行对数字化工具的要求非常高，需要有稳定的技术能力又可以有效的匹配业务需求。
对城商行来说，资源和能力的双重限制下，需要他们在选择数字化供应商时，要求对方既有技术上的优势，又易于嵌入现有的业务流程。企业
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