来源：每日经济新闻
每经记者：边万莉廖丹易望奇
“兜里的银行卡越来越少，手机银行的APP越来越多，打开次数不多但没有又不方便。”
“银行APP设计太复杂了，一点也不人性化，需要的功能找不到入口，界面一点都不显眼。”
“体验不好，登录先看广告，理财产品霸屏，红点消息骚扰！”
随着银行业务电子替换率越来越高，手机银行APP成为了不可或缺的应用。尤其是年开年，新冠肺炎疫情让银行的数字化转型面临一场突击检查：“无接触”、“云办公”、“7*24小时线上服务”。
然而，现实并不如想象中那么美好。银行APP本应该是“指尖上的便捷”，如今却有向负担转变的趋势。《每日经济新闻》记者发现，不少银行上线的APP在10款以上，部分银行的APP被用户大量吐槽。
银行为何开发那么多APP？哪些银行是APP开发之王？哪些进入下载“亿级大户”？哪些APP口碑更好？各行“单品之王”PK战况如何？带着这些疑问，《每日经济新闻》记者对6家全国大型商业银行和12家全国性股份制商业银行开发APP的情况进行了详细调查。
核心APP下载量PK市值、存款量兴业银行排名反差大
对比各家银行核心APP（即下载量最高的APP），下载量大户同时也是“吸金王”。对样本中15家A股上市银行的单品之王下载量、A股市值、存款总额进行排名后发现，各家银行三种维度下排名相差无几。尤其是，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行表现亮眼，稳居前四名。
不过，兴业银行却是个例外。虽然兴业银行的A股市值、存款总额分别排第8名、第9名，但是兴业银行的单品之王下载量排到了第12名，是15家银行中三项排名对比反差最大的。
中行、建行、平安、招行“勤奋”VS农行、邮储、恒丰“佛系”
要说银行有多热衷于开发手机应用软件，可以用一句话来形容，那就是：APP数量之大，一个手机页面装不下！
在18家银行开发的款APP中，单家银行开发量最大的为36款，按照苹果手机一页容纳24款APP来算，要下载完中行的所有APP，需要占用1.5个手机页面。按照安卓手机一页容纳30款APP来计算，一个页面也完全不够用。
也许你会说，一家银行“一枝独秀”，再高的数量也怕平均啊。然而，即使平均一下，一个手机文件夹页面也装不下！
18家银行开发了款APP，每家银行平均拥有超过9款。9款APP什么概念？以手机整理页面用到的文件夹来算，一个文件夹一页最多显示9款APP。9款以上的银行APP数量，也意味着，至少还有一款APP要躺在文件夹的第二页。
看了平均，再看个例，以9款为分界线发现，有4家银行是APP开发的“排头兵”（即开发10款及10款以上），占了银行总数的22.22%，分别是中国银行、建设银行、平安银行、招商银行。
而恒丰银行、农业银行、邮储银行对此则显得“热情不足”，拥有APP数量最少，均为3款。
纵观这18家银行，中国银行可谓是“一骑绝尘”，独占36款，占全部APP数量21%，堪称APP开发界的“劳模”。
建设银行紧追其后，以22款APP稳居第二，占比13%；平安银行和招商银行并列第三，各占比8%。
而APP开发数量“吊车尾”的5家银行，即交通银行、浦发银行、恒丰银行、农业银行、邮储银行，开发量合计占全部APP数量的10%。
什么叫“合起伙来都比不过”？这就是了。即使这5家银行“抱团”，中国银行、建设银行也能轻松将其“秒杀”。
开发之王——“劳模”中行是如何炼成的？
36款APP，开发量稳居第一，远超第二名14款，中国银行算是完美诠释了什么叫做“以一己之力拉高平均值”，“劳模”称号当之无愧。
开发得多，口碑是否也更好？
从评分来看，中国银行36款APP平均评分3.13，略低于18家银行所有APP的平均评分3.18。（注：评分源自各大安卓应用市场，包括华为、小米、vivo、OPPO魅族、应用宝、百度、、豌豆荚等，通过安卓应用市场平均评分计算得出综合平均评分，“银行APP平均评分”为该银行开发的有评分数据的APP综合平均评分的算术平均值。）
具体来看，其中16款评分超过平均评分，也就是说，中国银行近一半的APP跨过了均分水平，还有略超一半的APP需要再“努力一下”。
虽说中行整体来看均分水平以下的APP占比更大，但毕竟总量遥遥领先，其高分APP绝对量并不少。
4分及4分以上的APP多达10款，占比28%；评分在2～3分（含2分）的APP最少，为14%。
从下载量来看，中国银行APP平均下载量虽然也低于整体水平（18家银行款APP平均下载量.23万次），但也是“千万级玩家”，平均下载量.04万。其中，中国银行手机银行累计21.28亿次下载，缤纷生活信用卡为.78万次。
从分布区间来看，中国银行APP在应用市场的“分化”可见一斑。36款APP中有8款下载量在百万以上，占比23%。另外，17款集中分布在1万～5万的下载区间，占比47%，再结合8%的APP下载量不足1万，中行超半数APP下载量不足5万。
而介于不足5万和超过万之间，即下载量区间在5万到万的APP占比略超2成。
下载量两级分化：21%超千万、41%不足十万
一面是21%的APP下载量超千万，一面是41%的APP下载量不足10万。从数据来看，银行APP在下载量上“走极端”，呈现出两极分化的态势，其中，10万以下的最甚，占比超4成。
71款APP下载量不足十万，“花落谁家”？
一家全国性银行APP下载量要达到多少才算是“看得过去”？百万？千万？过亿？这也许要看银行的客户规模了，同时跟这款APP服务的对象有关，定位B端的下载量肯定会少很多。
但无论如何，一家全国性银行面向个人用户的APP若是下载量不足十万，那可真的是“没眼看”了。
若不考虑APP受众属性，单从数量来说，“劳模”中国银行拥有下载量不足十万的APP最多；其次是建设银行，招商银行和平安银行并列第三。
一般而言，银行下载量不足十万的APP数量，与该银行开发的APP总数有一定关系，但也有例外，比如，渤海银行、民生银行、浙商银行，他们的APP在不足十万的榜单中排名第四、第五、第六，而其开发的APP总量则排名第五、第四和第七。（排名存在并列）
剔除APP总量对各家银行下载量不足十万的APP数量的影响，我们换个角度来看。在至少有一款APP下载量不足十万的15家银行中，5家银行开发的APP中有一半或一半以上下载量不足十万，分别是中国银行、渤海银行、招商银行、平安银行、浙商银行，对应的占比分别为67%、63%、54%、54%、50%。
低下载APP，近半数为金融理财类
再从类型分布来看，这71款APP中近一半是金融理财类，这与银行本来就集中开发此类APP不无关系。真正需要注意的是，生活购物类APP占比超两成，是下载量不足十万APP的第二大类型。在“场景为王”的后互联网时代，银行也走向了以场景对接金融服务的道路。虽然目前来看效果还有待加强，但未来场景营销极可能迎来一场激烈的厮杀。
“亿级俱乐部”都有谁？“宇宙行”独占3款
在细数了APP下载量低于十万的“困难户”后，我们再来看看“亿级俱乐部”是什么情况。
从“亿级俱乐部”的APP成员来看，他们不仅在下载量上取胜了，在评分上也表现不错。21款亿级下载量的APP评分集中在3～4分，均值3.23分，高于整体均值（3.18分）。
从亿级APP银行分布来看，“宇宙行”工商银行拥有亿级下载量的APP最多，为3款，分别是中国工商银行、工银融E联、工银e生活。
从亿级APP类型分布来看，基本上是各行的手机银行APP或者信用卡APP。
值得一提的是，浙商银行、华夏银行、平安银行、恒丰银行、渤海银行这五家银行并没有下载量在亿级的APP。
中信银行摘得“评分王”，六大行中仅交通银行高于平均线
款APP，18家银行，谁是评分王？
整体来看，各家银行平均评分相差无几。以3.18分的平均值为分界线发现，平均线上下的银行各占一半。
从各行平均评分排名来看，中信银行、浦发银行、交通银行位居前三，平均评分均在3.5以上；工商银行、渤海银行、农业银行、兴业银行垫底，平均评分均在3分以下。
《每日经济新闻》记者注意到，六大行中五家不在平均评分水平之上，仅交通银行跨过了平均线，而工商银行、农业银行平均评分更是低于3分，处于“吊车尾”的位置。
招商银行、交通银行的“单品之王”口碑最佳
《每日经济新闻》记者从18家银行中各挑选出一个下载量最高的APP，作为该行的“单品之王”，加以比较。
对比下载量发现，三分之一的银行“单品之王”下载量都是在十亿级以上，包括除交通银行外的国有六大行以及“零售之王”招商银行，交通银行排名第七。
值得一提的是，从评分的角度分析，招商银行手机银行APP、交通银行信用卡APP“买单吧”以3.9分位居榜首。18家银行“单品之王”的平均评分为3.06，低于款APP的平均评分3.18。以3.06为平均线，18款“单品之王”中有10款在平均线之上。
两成银行APP评分不低于4分，中国银行最多
值得
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